Privát banki ügyfelek és szolgáltatások

 

Jelentős átalakuláson ment keresztül a magyar pénzintézetek private banking tevékenysége. A tehetősek vagyonát személyre szabottan kezelő bankok kivétel nélkül a náluk tartott vagyon növekedéséről számoltak be a HVG-nek. Sok helyütt az ügyfélkör dinamikus bővülésével büszkélkedtek, másutt a növekedésnek az az elsődleges oka, hogy e körben az egy ügyfélre eső vagyonméret gyorsabban bővül, mint a "mezei" lakossági ügyfeleknél. "Nem arról van szó, hogy öt év alatt megháromszorozódott volna azok száma, akiknek 50 millió forintjuk van, hanem arról, hogy akiknek öt éve ennyijük volt, azoknak ma 200 milliójuk van" jelzi a trendet Nagy Boldizsár, a BNP Paribas Hungaria Bank Rt. igazgatója. A Raiffeisen Banknál az elmúlt öt évben éppenséggel csökkent az ügyfélkör, nem is akármilyen mértékben: 4 ezerről 2 ezer fő alá. Ezt azonban a banknál nem bánják a kezelt vagyon ugyanis eközben 33 milliárdról 150 milliárd forintra nőtt.

 

A valódi private banking szolgáltatást végző pénzintézetek inkább a kezelt vagyonnal büszkélkednek, mint az ügyfelek számával - elvégre valóban kiemelt szolgáltatást nem lehet nagy tömegben nyújtani. Az amerikai vagy a több évszázados múltú svájci bankházaknál általában 500 ezer, de sok helyen inkább 1 millió dollár a private banking szolgáltatásra jogosultság alsó határa.

 

Magyarországon egyelőre más a helyzet. A BNP vagy az MKB Bank a maga 50 milliós vagyonlimitjével az exkluzívabb private banking szolgáltatást kínálók közé számít. Ráadásul mindkét banknál a limitemelést fontolgatják: utóbbinál arra készülnek, hogy a határt 70 millió forintra emelik. Másutt a limitemelés kevésbé látványosan történik: az elmúlt években számos banknál különválasztották a valódi privát banki ügyfeleket és a kevésbé tehetős kiemelt kuncsaftokat. A Raiffeisennél az úgynevezett prémium kategóriában - a private bankinggel ellentétben - nem végeznek devizaalapú vagyonkezelést, és nem vállalják, hogy egyedi részvényportfóliót állítanak össze, viszont az ügyfelet itt is a pénzügyeit jól ismerő referens segíti a befektetési döntésekben, és persze itt sem kell sorban állni. Ez a helyzet kezd kialakulni a HVB-nél is, ahol már 5 millió forint felett felajánlják az ügyfeleknek a "prémium bankot", a private bankinget pedig 10 millió felett. „A prémium banking - magyarázza Mozol Péter főosztályvezető olyan, mint belső sávban haladni az autópályán. A magasban szálló helikopter pedig a private banking.”

 

Hogy kinek jut a Mercedes, és kit illet meg a légi folyosó használata, az az egyes pénzintézetekben nem egyértelmű. "Nálunk a privát banki szolgáltatásként kezelt vagyon alsó határa országrészenként változik, 15-30 millió forint közötti" - mondja Vargáné Konyáry Hedda, a CIB üzletágvezetője, elismerve, hogy a banknál "a több százmilliós ügyfeleknek más portfóliót alakíthatnak ki", mint a néhány tízmilliós megtakarítással rendelkezőknek. Utóbbiaknak inkább saját, egyéb belföldi, valamint külföldi befektetési alapokat értékesítenek, előbbieknek személyre szabott egyedi részvényportfólióépítést is kínálnak.

 

Az OTP Bank is differenciál 2003 óta. Jelenlegi 11 ezer különleges kuncsaftjának csak kisebb része az 50 millió forintos határt átvivő "kiemelt privát banki ügyfél", akiket csak a legfelsőbb speciális vizsgákkal és széles körű (több mint ötéves) befektetési tapasztalattal rendelkező, magas szintű nyelvtudással bíró tanácsadók szolgálnak ki. A nagy többséget az úgynevezett "normál privát banki" ügyfélkör adja. E szélesebb kör számára nincs adminisztratív belépési korlát, csak az árazás alapján kalkulálható, hogy átlagos kockázatvállalási hajlandóságot és tranzakciós szokásokat feltételezve 12-15 millió forintosnál kisebb vagyonnal nem éri meg igénybe venni ezt a szolgáltatást. (Persze az OTP-nél - akárcsak a többi pénzintézetnél - az átlagos kezelt vagyon jóval a limit felett mozog: a kiemelt privát banki ügyfeleknél megközelíti a 240 millió forintot.)

 

Az alacsonyabb limitet szabó bankok szerint egyre színesebb az ügyfélkör társadalmi összetétele. Öt éve a privát banki ügyfelek közt a privatizáció révén meggazdagodott vállalkozók vitték a prímet, ma a jellemző ügyfél a saját cégét felvirágoztató, majd eladó vállalkozó. Az 50 millió forintos limitet teljesítő ügyfelek között csak elvétve fordulnak elő - bármilyen jól kereső - alkalmazottak. A BNP-s Nagy Boldizsár tapasztalata szerint még a havi 2 milliós jövedelemmel rendelkező csúcsmenedzserek sem akarnak ekkora megtakarítást képezni. Egyes bankárok úgy látják, míg Nyugaton a vezető sportolók, színészek, médiasztárok is a private bankok ügyfélkörét gyarapítják, Magyarországon egy csúcssportoló is legfeljebb évi 20-30 milliót keres, és azt is csak néhány esztendeig, a külföldön vendégszereplő focisták pedig általában kint kezeltetik a pénzüket.

 

Az viszont biztos, hogy az elmúlt években a befektetői környezet változása - a betéti kamatok csökkenése - minden banknál átalakította a kezelt portfóliókat. "A Citigold-ügyfelek - válaszolta a HVG kérdésére Hencz Éva, a Citibank médiakapcsolatokért felelős ügyvezető igazgatója - a hagyományos alacsony kockázatú megtakarításoktól eltérő lehetőségek iránti érdeklődéssel, kockázatvállalásuk növelésével és a közép és hosszabb távú befektetések arányának emelésével válaszoltak a hazai hozamok trendszerű csökkenésére." Az MKB-nál az ügyféligények a korábbi, jellemzően forintbefektetésektől a devizában történő befektetések irányába tolódtak el, és az alacsony kockázatú állampapírok helyét fokozatosan a vállalati kötvények, az egyedi részvények és a részvényalapok veszik át. Mindez a privát banki ügyfelek pénzügyi műveltségének erősödését is eredményezte. "Egy nagyvállalat vezetőjének el lehet magyarázni egy devizaalap működését - jegyezte meg az egyik megkeresett privátbankár -, de például egy autókereskedő gyakran csak a fix kamatot hozó befektetési lehetőséget érti és hajlandó elfogadni."

 

A személyre szabott portfóliókezelésen kívül szinte mindegyik bank kínál műkincs-, ingatlan- és jogi tanácsadást ügyfeleinek. E szolgáltatásokat azonban azok többsége nemigen veszi igénybe. Egyrészt - magyarázzák a bankárok mert az ügyfelek, "cipőt a cipőboltból" alapon, ilyesmit nem is várnak el a banktól, másrészt mert Magyarországon ma kevesen vannak, akik például világhírű festők munkáiból vagy éppen több tízmilliót érő oldtimer autókból komoly gyűjteménnyel rendelkeznének.

 

A bankok a jogszabályok szerint egyébként is csak közvetve foglalkozhatnak a pénzintézeti tevékenységen kívül eső speciális szolgáltatásokkal, így például a műkincsekkel kapcsolatos tanácsadás általában a bankok által közvetített szakértőknek (gyakran a nagyobb galériák tulajdonosainak) a dolga. Az OTP Bank utazásszervezést is kínál, és igénybe veszi az OTP Travel ajánlatait, ingatlanügyekben pedig az OTP Ingatlan Rt.-hez fordul. A jövőben sokak szerint a vagyonok átörökítésével kapcsolatos adótanácsadás válhat az egyik legkeresettebb extraszolgáltatássá, hiszen a rendszerváltás után meggazdagodottak közül egyre többen érik el a nyugdíjkorhatárt.

 

 

Egy platina bankkártyával havonta fél-egy millió forintot illik költeni, ennél "fukarabb" kuncsaft ne is álmodjon arról, hogy a presztízsértékben az aranykártya fölött álló lapocska birtokába kerülhet. Az elvárt forgalom teljesítése azonban többnyire nem esik nehezére a platinás ügyfélnek, hiszen a bankok eleve a leggazdagabb kuncsaftjaiknak ajánlják fel ezt a VIP szolgáltatást.

 

A MasterCard nemzetközi kártyatársaság, amelynek platinalapocskáját a hazai bankok közül a HVB Bank Hungary Zrt. és a Citibank Zrt. vezette be eddig, Európa feltörekvő országaiban valamivel több mint 1800 saját logós platinakártyát tart nyilván, a 220 ezret meghaladó számú aranykártyája mellett. Magyarországon egyelőre csak tucatban lehet mérni az ügyfeleknek felajánlott MasterCard platinák számát, a HVB Bank lapocskája ugyanis tavaly májusban, a Citibanké pedig néhány hete debütált. "A platina hitelkártyát a prémium banking szolgáltatást igénybe vevőknek és a kiemelt vállalati ügyfélkör krémjének ajánlottuk fel, jellemzően 1 millió forint feletti hitelkerettel, ami számukra a költés szabadságát jelenti jelentősebb mennyiségű készpénz nélkül" - mondta a HVG-nek Komócsi Sándor, a HVB ügyvezető igazgatója. A kártyához ezen túl számos különleges szolgáltatás is kapcsolódik, ami egyrészt az utazásokkal kapcsolatos szervezés gondját veszi le a tulajdonos* válláról, másrészt 50 százalékos kedvezményt nyújt számos szállodában és autókölcsönzőnél. Ráadásnak számít a belépési lehetőség neves privát és golfklubokba. Mindezek árát a bank nem veri nagydobra, a platinalap kondícióit nem lehet megtalálni a bankkártyák jutalékai között. A Citibank beszédesebb, ha díjakról van szó, legalábbis azt nem titkolja, hogy a platina hitelkártyát ingyen kaphatják meg a CitiGold ügyfelek, s a díjmentesség mindaddig érvényes, amíg az ügyfél bankban kamatozó megtakarítása eléri a 15 millió forintot. A hitelkeret használata viszont a presztízskártyánál sem díjmentes, a kuncsaftnak havi 2,45 százalékos kamatot kell fizetnie.

 

A Citibank platinaklubjának tagjai is széles körű asszisztenciaszolgáltatást vehetnek igénybe utazásnál, közlekedésnél, amelyet kiegészít a háztartásban bekövetkezett műszaki probléma elhárítása is. Nemcsak üvegesre és zárszerelőre számíthat éjjel-nappal a prémium ügyfél, hanem még asztalost és tetőfedőt is kiküld a bankkal szerződésben álló Europe Assistance Magyarország Kft.

 

Nehéz megjósolni, hogy a többi pénzintézet mikor szánja rá magát az arany fölé sorolható presztízskártya kibocsátására, jó páran ugyanis azt tartják, nem a szín a fontos, hanem az, hogy mennyire nehéz megszerezni a lapocskát. Az OTP Bank Rt.-nél például az American Express Gold kártya jut a kiválasztottaknak. A lapocskát kizárólag a privát banki üzletkötők ajánlására kaphatják meg a tehetősebb ügyfelek. A kártyával együtt felajánlott hitelkeret viszont több millió forint is lehet, és a hozzá kapcsolt szolgáltatások sem sokkal maradnak el attól, amit más pénzintézetnél csak platinások élvezhetnek.