Fontos részletek: elindult a munkanapon belüli belföldi átutalás Magyarországon!

2012.07.02. 23:54 | Hírek

Jelentős szakmai előrelépés és a hétköznapokban érezhető előny az ügyfelek számára az ún. 4 órás, vagy más néven napon belüli átutalás bevezetése, mely több éves munka után ma reggel 7 órakor elindult Magyarországon. A hivatalos közleményekben, sajtóhírekben azonban nem esett szó olyan fontos részletekről, mint: meddig lehet benyújtani megbízást aznapi átutalásra, mikor kapom meg a számomra aznap elküldött pénzt, érvényes-e az aznapi teljesítés a csoportos beszedési megbízásokra is? Utánajártunk ezeknek, íme a Bankkártya.hu részletes összefoglalója.

Bár olvashattunk olyat is a magyar sajtóban, hogy az elmúlt 20 év legnagyobb fejlesztésének tudják be a ma elindult azonnali átutalást, azt azért nem szabad elfelejteni, hogy 20 éve még örülhettünk, ha egy hét alatt eljutott a pénzünk a másik bankba. Tehát fejlődés az elmúlt 20 év alatt is történt, hiszen az MNB több mint 10 éve előírta, hogy az átutalásoknak legkésőbb a beadást követő második napon jóváírásra kell kerülniük, továbbá 1999. szeptember 3-án elindult az azonnali átutalást biztosító rendszer, a VIBER is, mely elsősorban cégek számára volt elérhető annak magas díjai miatt.

Az Európai Unió 27 tagállama közül 22-ben már létezik napon belüli kisértékű elszámolási rendszer, illetve már a páneurópai kisértékű rendszernél is van napon belüli átutalási lehetőség. Azonban minden nap, tehát 7x24 órás-rendszerben működő napközbeni átutalás Európában egyedül az Egyesült Királyságban létezik, de ez a „Fast Payment" szolgáltatás emeltdíjas.

A felkészülés az MNB kezdeményezésére a bankok részvételével kezdődött el 2005-ben. A bankközösség 2009-ben már egyhangúan támogatta a napközbeni elszámolási projektet, bár aztán 2010-ben néhány szereplő az adott gazdasági körülmények között már nem látta megvalósíthatónak a projektet. Mivel azonban az elszámolásforgalom fejlesztéséhez az összes bank (takarékszövetkezet, hitelszövetkezet, stb.) csatlakozás szükséges volt, így végül ők is csatlakoztak a rendszerhez. A hazai napközbeni átutalási rendszer bevezetését bő 1 éves fejlesztés és több mint 8 hónapig tartó intenzív tesztelés előzte meg.

A lakossági ügyfelek a mai napig (a régi rendszerben) úgy adhatták le átutalásaikat, hogy azok aznap csak a bankon belül teljesültek (ott sem feltétlenül). Amennyiben az ügyfél bankon kívülre utalt, és a bankonként eltérő ún. T-napos (tárgynapos) átutalási határidő előtt nyújtotta be az ügyfél az átutalási megbízást, azt a bank még aznap beküldte a GIRO Zrt.-hez („zsírórendszer"), amennyiben pedig az átutalási határidő után nyújtotta be, akkor másnap. A GIRO rendszerben aztán a beérkezést követő legelső éjszaka történt meg az adatfeldolgozás, és a pénz így másnap (ami hétvége közbeékelődése esetén több nap is lehetett) jelent meg a kedvezményezett számláján, általában reggel, de ez sem volt egységes. Vagyis így az átutalások tárgynapiként benyújtva a következő napon (vagy munkanapon), ellenkező esetben a következő második munkanapon teljesültek. A GIRO rendszerhez közvetlenül nem csatlakozó takarékszövetkezetekben az átutalás jóváírása még egy további napot is késhetett, így szélsőséges esetben a feladást követő 3. munkanapon írták jóvá a pénzt a kedvezményezett számláján.

A mostantól megváltozott, új elszámolásforgalmi rendszer nem pont 4 óra alatt, hanem legfeljebb 4 óra alatt teljesíti majd az átutalásokat. Az elszámolásforgalmi rendszerhez nem csatlakozott takarékszövetkezetekben ez az idő 6 óra is lehet. FIGYELEM! A változások CSAK az elektronikus úton benyújtott belföldi eseti és rendszeres (más néven állandó vagy tartós) forint átutalásokra és a csoportos átutalásokra (tehát NEM csoportos beszedésekre!) vonatkoznak, vagyis azokra, melyeket internetbankon vagy telefonon keresztül adtak meg. A bank azonban saját maga dönthet úgy, hogy a rendszert a papír alapú, fax alapú átutalásokra is alkalmazza. A belföldi deviza átutalásokra, ill. a külföldi forint átutalásokra továbbra is a régi szabály az érvényes!

Az új rendszerben az átutalások a következőképpen működnek mostantól. A bankok az elszámolásforgalmi rendszerbe naponta ötször, kétóránként küldenek be átutalásokat: 8:30, 10:30, 12:30, 14:30 és 16:30 időpontokban. Hosszabb távon várható, hogy több ciklus is lesz majd, azaz még inkább rövidül az átutalási idő. Amennyiben valamelyik szombaton országosan elrendelt munkanap csere lesz, úgy aznap csak három ciklusra kerül sor. Ezen kívül a korábbi éjszakai elszámolási rendszer megmarad minden olyan tranzakció elszámolására, amelyre nem vonatkozik a „4 órás szabály".

Az átutalások jóváírása a fenti ciklusokat követő 15-75 percen belül lehet számítani, tehát az első ciklusban beérkező tételek jóváírására jellemzően kb. 8:45-9:30 óra, az utolsókéra 16:45-17:45 óra között lehet számítani. Nagy mennyiségű tranzakció feldolgozása esetén esetileg ez az idő meghosszabbodhat.

Mostantól tehát elegendő lesz a határidő átutalásainkat a fizetési kötelezettség határidejének napján kifizetni, természetesen a bank által közölt utolsó, aznapra vállalt átutalás benyújtási határidőt figyelembe véve. Az átutalásokat bankonként eltérő időpontokban, de jellemzően munkanapokon 15:30 ... 16:00 óráig lehet majd benyújtani aznapi teljesítésre. Ezen végső benyújtási határidő után (pl. este vagy hétvégén) a benyújtott tételeket csak a következő munkanap reggelén fogják levenni a bankok a számláról, így azok aznap (és az esetleges következő munkaszüneti napokon) még kamatozni fognak.

Az aznapi átutalásnak nem csak a szabályosan kitöltött átutalási megbízás, hanem a megbízásra vonatkozó fedezet megléte is feltétele! Viszont az átutalás benyújtása után az eddigiektől eltérően a pénz nem tűnik el azonnal a számláról, csak akkor, ha azt a szolgáltató el is indította az elszámolási rendszer felé. Vagyis például az aznapi teljesítésre megadott határidő után benyújtott átutalás fedezete csak másnap reggel kerül lefoglalásra a bank által, így az elküldött átutalásra szánt összeg aznap este, éjjel még bankkártyával (társkártyával!) kivehető, levásárolható lehet. Ekkor viszont másnap reggel már nem fog elmenni az átutalás a számláról, hiszen az ügyfél időközben a fedezetet vagy annak egy részét elköltötte. Egy pénteken, aznapi teljesítés határideje után beadott átutalási megbízás esetében a közbeékelődő hétvégén, netán hosszú hétvégén ez a helyzet fokozott figyelmet kíván meg az ügyféltől, hiszen nem kívánatos az átutalásra szánt pénzt annak indítása előtt elköltenie. Amennyiben az átutalási megbízást a bank befogadta, de az átutalás teljesítésekor mégsincs fedezet a számlán, a bank nem fogja elküldeni az átutalást, noha az átutalás indításakor még volt fedezet az ügyfél számláján! A fedezethiányos átutalási megbízásokat a bank az ügyféllel történő szerződés alapján, de legfeljebb 35 napig sorba állítja, vagy sorba állítás hiányában legkésőbb a következő munkanapon visszautasítja. Főszabályként az átutalási megbízásokat a benyújtás sorrendjében teljesíti a pénzforgalmi szolgáltató (ahogy eddig is).

Természetesen megmarad a határidős átutalási lehetőség, azaz egy későbbi napra is kérhető az átutalás teljesítése. Ha a megadott dátum nem munkanap, a teljesítésre a következő munkanapon kerül sor.

FIGYELEM! Az aznapi átutalás a beszedési megbízásokra egyelőre nem terjed ki, így a határidős, a felhatalmazó levélen alapuló, az okmányos beszedésekre, a váltóbeszedésekre, a csekkbeszedésekre, és a lakosság által tömegesen használt ún. csoportos beszedési megbízásokra (más néven közüzemi megbízásokra) sem! Ezek egy későbbi időpontban, várhatóan 2015-ig fognak csatlakozni az új rendszerhez.

A cégek számára jelentős előny, hogy valamennyi elektronikus eseti forint átutalásnál lehetőség lesz az eddiginél több adat közlésére, így az adatfeldolgozás jobban automatizálható lesz mostantól. Ráadásul ezek az adatmezők megfelelnek az európai (ún. SEPA) szabványoknak is, így nemzetközi kapcsolatban is felhasználhatók. A korábban is használt mezők (átutalást indító, címzett neve, közlemény rovat) jelentősen meghosszabbodnak, és ezen túlmenően is nagyszámú, opcionális használatú mezőkkel bővülhet az átutalási megbízások és a bankszámlakivonat adattartalma. Bankonként a fejlesztéstől függően lehetőség nyílik pl. az eredeti megbízó/fizető fél, valamint a végső kedvezményezett megadására is, ami biztosítja egy harmadik fél nevében, illetve javára történő átutalások kezdeményezését, illetve fogadását is. Az átutaló fél egyedi tétel azonosítót is használhat (hasonlóan a postai csekkek befizetőazonosítójához), legfeljebb 35 karakter terjedelemben. Jó hír, hogy mostantól a magyar ékezetes karakterek is gond nélkül használhatók (eddig nem minden bank tudta megfelelően küldeni vagy/és fogadni az ékezetes karaktereket). Ezekkel együtt természetesen bővül a számlakivonat adattartalma is.

Végül felvetődik a VIBER értelme a napon belüli átutalási rendszer elindulásával. Nos, a Valós Idejű Bruttó Elszámolási Rendszer (VIBER) nem szűnik meg, így továbbra is teljesíti a nagy értékű és sürgős átutalásokat és a bankok egymás közötti tranzakcióit.