A fiatalok fogják alakítani a pénzügyi szolgáltatásokat az évtized végére

2016.06.24. 08:00 | Hírek

A harmadikfeles (third party) szolgáltatók kötelező beengedése a jelenlegi banki rendszerekbe, a trendet diktáló pénzügyi startupok előretörése, az e-pénz alapú megoldások terjedése és a mobilon intézhető pénzügyi szolgáltatások elképesztő fejlődése eredményeképpen egészen más képet fog mutatni a bankolás képe az évtized végére, mint amilyennek most látjuk. A változások alapvető mozgatórugója a ma még tízes éveiben járó korosztály, de olyan meglepő rétegek is diktálhatják a fejlesztési iramot, mint a világutazók vagy a kapcsolt szolgáltatásokra kiéhezett vállalkozók. A Millásreggeli c. rádióműsorban és Kártyapiac 2016 szakkonferencián a Revolut kártya kapcsán a hamar népszerűvé vált mobile-only bankokkal kapcsolatos kutatásuk hátteréről Horváth Balázzsal, a Bancard Kft. ügyvezetőjével kíséreltük meg fellebbenteni a fátylat a bankok számára egyre vérfagyasztóbbnak látszó jövőképről - és a túlélés módjáról.

Igen, a hírek igazak - bólint Horváth Balázs a kávézóasztal túlsó feléről arra a kérdésemre, hogy kell-e a bankokat szívrohammal felérő jövőképpel sokkolni. Az ügyvezető szerint idővel alapvetően változhat az a bankokról máig őrzött kép, mely generációkon át lényegében változatlanul belénk ivódott az elmúlt évszázadokban. Ugyanakkor ez egyáltalán nem jelenti egyértelműen a jelenlegi bankok végét, bár kétségkívül minden eddiginél nagyobb kihívások és verseny vár rájuk. Annak az időszaknak azonban lassan, de biztosan vége lesz, amikor mondjuk egy átlagos középbankként a bankszektorban elvegyülve viszonylag kényelmesen, lényegében fejlesztés és innováció nélkül egész jó pénzügyi eredményeket lehetett hozni évről évre, a felső vezetők pedig hatalmas prémiumokat tehettek zsebre karácsonykor a konzervatív stratégiájuk eredményeképpen.

Szegmentálás, szegmentálás, szegmentálás...

A bankok egyre lázasabban keresik a kiutat a fenyegető jövőképükből. Az E-banking Summit 2016 és a Kártyapiac 2016 tavaszi szakkonferenciák előadói minden eddiginél komolyabb külső fenyegetésekkel riogatták a résztvevőket, és sokszor nem csak az előadók hatásossága, de a hallgatóság feszült arckifejezése vagy útkereső kérdései is mutatták a helyzet komolyságát. Horváth Balázs szerint a bankok túlélésének egyetlen esélye van: a szegmentálás. Vagyis pontosan az az út, amelyet kihívóik, a startupok is követnek.

De hogy szegmentáljon ma egy univerzális nagybank, vagy akár egy szegmentálásban nem túl járatos középbank? A Bancard Kft. pontosan ilyen irányú tanácsadást nyújt a hazai bankszektor szereplőinek: Horváth Balázsék évtizedes banki tapasztalatokkal, ugyanakkor a piaci változások ütőerén tartva kezüket, olyan megoldásokat kínálnak, melyekkel nem csak túlélhetők a kihívások, de még fejlődni, sőt győzni is lehet általuk. Az ügyvezető szerint az ügyfélszegmentálás általuk javasolt újragondolása azonban alapvetően különbözik a korábbi évtizedek új ügyfelek megszerzésére irányuló ügyfélszegmentálási technikáitól. A recept persze nem új, de a titok a részletekben rejlik.

Fiatalok egyre növekvő számban

Az egyik fontos megcélzott szegmens kétségkívül azon fiataloké, akik a mobiltelefonnal kezükben a Facebookon és a Google-on, tehát a globális szolgáltatókon szocializálódtak. Eddig soha ilyen réteg nem lépett még be a pénzügyi szolgáltatások piacára, így a diákoknak vagy a pályakezdőknek az elmúlt két évtizedben lényegében változatlanul kínált kedvezményes számlavezetés olcsó bankkártyával és internetbankkal mellényúlhatatlanul sikeres kombónak bizonyult. Ennek az időnek azonban az alkonyán vagyunk. A 2000-től napjainkig született, ún. Z generáció képviselői, vagyis a mostani tinédzserek passzív ügyfelek helyett egészen új igényekkel, trendformálóként lépnek be a felnőttek világába és a kommunikáció, a zeneipar és a szórakozás mellett a pénzügyi szolgáltatásokban is kultúraváltást követelnek meg az őket kiszolgáló szolgáltatóktól. Mellettük a már dolgozó, 1980 és 1999 között születettekből álló Y generáció tagjai  jóval erősebb anyagi stabilitással rendelkeznek ugyan, de igényeik lényegében azonosak a mai egyetemisták igényeivel.

Mit is ért ma egy fiatal a pénzügyek alatt? A mindennapi élet fizetéseit szeretné minél kevesebb fájdalommal megúszni, így az önállóvá vált élete rezsiszámláit befizetni, emellett a barátokkal közös szórakozás után rendezni a kocsmaszámlákat egymás közt. Vásárol élelmiszert, vannak munkába járási és távközlési költségeik, s persze fizet lakbért. Vagyis jellemzően sok apró fizetést hajt végre. Mint tudjuk, egy csak fizetést nyújtó szolgáltatás ma már kevésnek számít, így számukra kínálni kell valamiféle interaktív, ajánló vagy kereső szolgáltatást, élelmiszer akciókat, kuponokat, házhozszállítást, valamint az e-személyi terjedésével digitális autentikációval elérhető beszerződési lehetőséget közüzemi szolgáltatókhoz. A szolgáltatásokhoz egyszerű, sok helyen elfogadható, könnyen tölthető fizetési megoldásnak kell csatlakoznia, mely ugyanazon számla mögött van, melyre a fiatal a jövedelemét kapja.

Az Y és Z generáció tagjai abban persze megegyeznek az előző generációk korabeli fiataljaival, hogy nekik sincs (sok) pénzük. Ezért a közeljövő pénzügyi szolgáltatóinak fel kell oldaniuk a kevés bevételen alapuló sokrétű szolgáltatásból eredő ellentétet, és tanulva a fiatalokkal megélt kultúraváltásból, két új szegmens felé fordulva már pénzügyileg is rentábilis szolgáltatást nyújtani.

A turizmus nem csak vendéglátóipar privilégiuma

Az egyik ilyen szegmens kétségkívül a turizmus - mondja Horváth Balázs. Ma már számos fintech céget látunk, mely a turizmus egy-egy igényére nyújt szolgáltatást. Mobilalkalmazások segítenek minket egy számunkra ismeretlen városban eljutni egy közvetítő oldalon található privát szálláshelyre, de elnavigálnak a turistalátványosságokhoz, megmutatják a szállodákat, elnavigálnak éttermekbe, küldenek taxit, kínálnak fakultatív programokat vagy kínálnak repülőjegy vásárlási lehetőséget is, miközben kiszolgálnak hátizsákos turistákat is. Az utazástervezésben azonban nem csak a helyszínen, de előre tervezve is kell megoldásokat kínálni.

Ezeken a szolgáltatásokon persze nem lehet keresni. Ahol viszont be lehet nyújtani a számlát, az az igénybe vett szolgáltatások kifizetése során felmerülő díjak felszámítása, figyelembe véve, hogy az előre fizetett megoldások, például repülőjegy vásárlás vagy szállásfoglalás esetében a fizetés és a szolgáltatás igénybe vétele időben és térben is elválhat. Az Európában és Észak-Amerikában jelentős turizmus komoly szektorbevételeket generál. Magyarországot is bevonva a globális idegenforgalmi vérkeringésbe, a turizmushoz kötődő fizetésekből származó hazai bevételek is szárba szökkenhetnek. Itt nyilvánvalóan többféle csomagajánlattal lehet piacra lépni és nem kérdés, hogy egy turista a világ minden pontján használható globális szolgáltatást és fizetési megoldást kíván majd igénybe venni Magyarországon is.

Az elárvult KKV szektor hajthatja fel a pénzügyi szolgáltatásokat

Horváth Balázs szerint van még egy ígéretes szektor, melyre kitűnően szegmentálhatnak a jövő startupjaival szemben kesztyűt felvevő pénzügyi szolgáltatók, ez pedig a kis- és középvállalkozások (KKV-k) köre, amelyet eddig eléggé elhanyagoltak és magukra hagytak a nagy távközlési és pénzügyi szolgáltatók. Náluk igen szerteágazó igények jelennek meg, viszont ez egy igen erős fizetőképes keresletet takar. Más igénye van például egy termékgyártónak, mint egy kereskedőnek vagy szolgáltatónak, de még cégen belül is elkülönülhetnek az operatív munkavégzők és a menedzsment elvárásai. A gyártók a beszerzésben, a beszállítóik kiválasztásában, az árukészlet gazdálkodásban és a számlázásban vennének igénybe segítséget. A kereskedők ezzel szemben a készletezésben, a számlázást követő potenciálisan késő bevételek folyamatos figyelésében és behajtásában érdekeltek. A likviditástervezés ugyanakkor minden vállalkozónál felmerül, hiszen a partnerekkel kapcsolatos kötelezettségek mellett megjelenik a járulékok, az adók és az alkalmazottak kifizetésének tervezése is. A szállítással foglalkozó cégeknél flottamenedzsment, útnyilvántartás is felmerül, melyekre mind-mind lehetne bevételt hozó szolgáltatást építeni, akár egy pénzügyi szolgáltató által is.

Nem félni kell a jövőtől, hanem dolgozni érte!

Horváth Balázs szerint az ügyfelek újszerű szegmentálása és olyan igényeik kiszolgálása, melyekkel eddig senki sem foglalkozott - ez jelentheti a túlélés zálogát. A munkát azonban minél hamarabb meg kell kezdeni, mert már nem lehet sokáig lapítani azzal, hogy hátha elmúlik a kihívás. A kihívás nem fog elmúlni, hiszen a változás már most is kíméletlenül a küszöbön áll a Revolut típusú megoldások képében. A banki, pénzügyi tanácsadással foglalkozó Bancard Kft. díjmentes konzultációval és igényfelméréssel áll a hozzá forduló bankok és szolgáltatók rendelkezésére. Céljuk közösen megtalálni azokat a megoldásokat, melyek eredményeképpen az adott bank nevével a jövő pénzügyi szolgáltatói között is találkozhatunk majd.

Egyelőre jobbak a hazai bankok a külföldi startupoknál

A hazai köztudatba az első jelentősebb, határon átnyúló bankkártya szolgáltatásként berobbant, széleskörűen elérhető Revolut nevű mobile-only bankszolgáltatás bármily népszerű is, egyelőre az olcsó díjazás az egyetlen előnye. Szándékosan olcsót írunk, nem pedig ingyeneset, mert a kártyabirtokosnak szükségszerűen konverziós vesztesége merül fel, mely a Bancard tesztjén 2 és 4 százalék között mozgott, de a forintárfolyam hektikusabbá válása vagy a feltöltött pénz későbbi felhasználása ennél nagyobb réseket is produkálhat.

Tény ugyanakkor, hogy ezt a konverziós veszteséget - részben a pénzügyi tranzakciós illeték miatt - alulról súrolják a kiválasztott vezető hazai bankszámla és bankkártya szolgáltatások díjai.

A Revolut előnye azonban biztosan véget ér a díjaknál. Az olyan szolgáltatásokban, mint a csoportos beszedések vagy az átutalás, már elvérez az elsősorban külföldi utazási szolgáltatás és devizaváltás céljára összeácsolt startup. Az átutalás ugyan működik, és valóban díjmentes nem csak belföldre, hanem a világ bármely pontjára is (a konverziós veszteségen túl), azonban a fogadó fél viseli a közvetítő bank költségét, amit bár nem túl figyelmes dolog áthárítani a kedvezményezettre, a Revolut felhasználó azonban nem tehet mást.

Minden összehasonlított hazai szolgáltatónak van mobilalkalmazása, így arra is kíváncsiak voltunk, hogy a hazai felhasználók leggyakoribb mobilfizetési igényei mennyire teljesíthetőek. Az OTP Bank által végzett kutatás szerint három legnépszerűbb mobilfizetési szolgáltatást (parkolás, autópálya-matrica és mobilegyenleg feltöltés) csak az Erste tudta hozni, az OTP-nél erre külön (bankfüggetlen) mobilalkalmazással van csak lehetőség, a K&H-nál pedig saját fejlesztésként egyáltalán nincs.

A Revoluttal csak a felek közötti pénzküldés működik, az OTP-nél erre szintén egy külön mobilalkalmazás áll rendelkezésre és azzal is csak OTP Bankon belül lehet pénzt küldeni. Az Erste esetében viszont bárhová, igaz átutalásként. De a felhasználó legalább pénzküldésként éli meg, mert nem kell bankkártyaszámok vagy számlaszámok bepötyögésével bajlódnia. Az OTP és az Erste külön internetkártyát is biztosít ügyfeleinek.

Egyetlen dologban viszont jelentős fölénnyel győzött a Revolut, melyet a hazai bankok még egy ideig nem fognak tudni megugrani (annak ellenére, hogy ez a lehetőség jogilag számukra is rendelkezésre áll már): a hazai bankok által megkövetelt fióki számlanyitás és ügyfélazonosítás fárasztó procedúrája helyett a Revolutnál mintegy kb. 3 perc alatt eljuthatunk a működő szolgáltatásig és semmilyen személyes azonosítót nem kérnek be ehhez.

A részletek az alábbi táblázatban:

díj/szolgáltatás 2016. május 20-án OTP NET számlacsomag K&H minimum plusz számlacsomag Erste Bank EgySzámla Revolut
számlavezetési díj 599 Ft (jövedelemátutalással) 325 Ft (minimálbéres jövedelemátutalással) 199 Ft (150 ezres jövedelemátutalással vagy 35 ezres kártyás vásárlással) 0 Ft
elektronikus kártya éves díj 3645 Ft (első év 0 Ft) 2397 Ft (első év 0 Ft) 4900 Ft 0 Ft
bármely magyarországi ATM készpénzfelvételi díj 549 Ft+0,6% 670 Ft+0,35%+0,6% 390 Ft+1,39%+0,6% 0 Ft + konverziós ktg. (2-4%)
bármely külföldi ATM készpénzfelvételi díj 4,6 EUR+1,82% 1676+1,2%+0,6% 1290 Ft+1,79%+0,6% 0 Ft + konverziós ktg. (2-4%)
vásárlás 0 0 0 0 Ft + konverziós ktg. (2-4%)
átutalás Magyarországra 0,3% (max. 5873 Ft) 0,57%, min. 94 Ft, max. 4382 Ft + 0,3%, max. 6000 Ft (havi első kettő csak 0,3%, max. 6000 Ft) 0,16%, minimum 150 Ft, max. 9.989 Ft + 0,3%, max. 6000 Ft 0 Ft + konverziós ktg. (2-4%), de a fogadó fél közvetítő bankköltséget fizet
csoportos beszedés Magyarországon 74 Ft, havi negyediktől 24 Ft 98 Ft +0,3%, max. 6000 Ft (havi első kettő csak 0,3%, max. 6000 Ft) 150 Ft+0,3%, max. 6000 Ft (havi 2 db felett csomagban 0,3%, max. 6000 Ft) nem lehetséges
mobilalkalmazás van van van van
kártya blokkolás nincs (de van limitváltoztatás és letiltás) nincs (de van limitmódosítás) nem igen
vásárlás mobilalkalmazással OTP internetes elfogadóhelyen igen nem nem nem
parkolás vásárlás mobilalkalmazással nem (egy másik OTP alkalmazással igen) nem igen nem
autópálya matrica vásárlás mobilalkalmazással nem (egy másik OTP alkalmazással igen) nem igen nem
mobilfeltöltés mobilalkalmazással igen nem igen nem
sárga csekk befizetés igen nem igen nem
külön internetkártya igen (0 Ft) nem igen (1500 Ft/kártya) nem
pénzküldés telefonszámra vagy e-mail címre nem (egy másik OTP alkalmazással igen, de csak OTP-sek egymás közt) nem igen igen

 

Vissza a cikkekhez

Keresés

Bank szerinti cikk szűrés

Bankkártya klub

 Email:
 Jelszó:
Elfelejtett jelszó