Csak a képzeletünk szab majd határt a PSD2 által biztosított lehetőségeknek

2017.10.03. 08:00 | Hírek

A 2018-ban Magyarországon is elinduló PSD2 nevű Európai Uniós direktívában jelenleg - szabályozási konkrétumok és piaci fejlesztések híján - még mindig csak lehetőségeket látunk. Abban viszont szinte csak a képzelet szab határt a közeljövő pénzügyi szolgáltatásaiban. A harmadik feles szolgáltatók megjelenésével egy gombnyomásra átláthatjuk majd a költéseinket az interneten, sőt arra is lesz lehetőség, hogy a költéseinket látva olcsóbb árajánlatot kapjunk egy olyan szereplőtől, akinek az iparágában költöttünk, sőt akár el is indíthatjuk majd az átszerződést. Bürger Dórát, a Bancard Kft. szakértőjét kérdeztük a PSD2 kínálta új lehetőségekről.

Homa Péter, Bankkártya.hu (BKHU): - Mindenekelőtt hogy kell elképzelni ezeknek a harmadik feles szolgáltatóknak a folyószámlánkhoz történő hozzáférését az úgynevezett nyílt API-n keresztül? Lesz erre egy szabvány, ami alapján bárki rácsatlakozhat, vagy csak az, aki az EU-ban regisztrált erre, esetleg szerződést kell kötnie ehhez a bankkal, amely a számlámat vezeti?

Bürger Dóra, Bancard Kft. (B.D.): - A jelenlegi magyarországi szabályzást nézve ezek még nyitott kérdések. Az MNB dolgozza ki a hazai szabályozást, amiről jelenleg még csak egyeztetések zajlanak. A modellben három résztvevőről beszélünk, az ügyfélről, a bankról és az úgynevezett harmadik félről. Az, hogy ez a harmadik fél milyen feltételekkel férhet hozzá az API-hoz, még nem végleges.

BKHU: - Akkor tehát nem egyértelmű még, hogy az ügyfél felhatalmazását a harmadik félnél, vagy esetleg a saját bankjánál kell megadnia, esetleg mondjuk egy központi adatbázisban?

B.D.: - Így van. Ha a nemzetközi példákat nézzük, akkor többre is van példa ezek közül. A leggyakrabban a Sofort Banking-et szokták emlegetni, amely nem is kér a banktól engedélyt, hanem a számára adott ügyfél-hozzájárulással is beéri. Az, hogy az ügyfél egy „PSD2 ready”, tehát a PSD2-nek megfelelő banknál egy törvényileg szabályozott szolgáltatást vesz igénybe, a bank részéről nem kíván meg különleges engedélyeket. Én egyébként azt gondolom, hogy nekünk ügyfeleknek majd a harmadik fél felé kell engedélyt adnunk és nem a bank felé, hogy aztán a bank bárkinek odaadhassa az én adataimat esetleg az én tudtom nélkül is.

BKHU: - Ezek szerint az EU szabályozás nem tér ki arra, hogy az engedélyt kinek adja majd meg az ügyfél?

B.D.: - Jelenleg nem. De a magyarországi szabályzás sokszor erősebb, mint az uniós, ezért ebből nem is indulhatunk ki.

BKHU: - Mivel jár az ügyfeleknek a PSD2, miután nyilatkoztak az adataik felhasználhatóságáról? Eddig inkább azt taglaltuk, hogy ez sokat segíthet a bankválasztásban, de itt egész más lehetőségekről is szó van...

B.D.: - Egy átlagos ügyfélnek talán azzal lehetne legegyszerűbben elmagyarázni mindezt, hogy azt már megszoktuk, hogy a számláinkon tranzakciók történnek, tehát terhelések és jóváírások. Ezek a fogalmak már ismertek az ügyfelek számára. Azt is tudják az emberek, hogy ezek a tranzakciók lehetnek átutalások, készpénzfelvételek vagy vásárlások, a jóváírások pedig általában fizetésből és egyéb bevételek érkezéséből állnak. Jelenleg ezekről úgy értesülünk, hogy kapunk SMS-eket, illetve az internetbankban is láthatjuk a tranzakcióinkat. Aki már találkozott ilyen felületekkel, az tudja, hogy ezek különböző mértékben felhasználóbarátak. Ez fog nagyon megváltozni a PSD2-vel, tehát hogy átláthassam azt, hogy mi történt a számlámon mondjuk az elmúlt egy hónapban. Meg fognak jelenni olyan szolgáltatók, akik biztosítani fogják számunkra, hogy egyértelmű és átlátható képet kapjunk a havi, éves vagy esetleg még hosszabb távú pénzügyi életünkről.

BKHU: - Az API-kon keresztül ez a lekérdezés a banktól valós idejű lesz, tehát be sem kell lépnem a saját bankom által kínált internetbankba, hanem a harmadik feles szolgáltató számomra biztosított személyes felületén egyszerre átláthatom akár az összes számlámat?

B.D.: - Így van. Ez a másik nagyon nagy előnye a PSD2-nek, hiszen jelenleg még bankon belül is lépegetnem kell az egyes számláim között, egységes képet nem kapok. Ha különböző banknál vezetek folyószámlákat, akkor pedig végképp elveszítem a fonalat. A PSD2 megjelenésével lehetővé válik majd egy olyan szolgáltatás, amely mindezt egyetlen felületen kínálja. Én nagyon felhasználóbarát felületeket várok. Nem biztos, hogy a bankok hibája, és az is látszik, hogy próbálnak ezen változtatni, de jelen pillanatban a bankok célja elsősorban nem a felhasználóbarát információ átadás, hanem az MNB elvárásainak történő megfelelés. Ha semmi mást nem tudnának ezek a harmadik feles szolgáltatók, mint a jelenleg rendelkezésemre álló információkat emészthetően megjeleníteni, cimkézni, kategorizálni, és ebből valamiféle következtetéseket levonni, már sokkal előbbre lennénk. De én ettől sokkal többet várok.

BKHU: - Ez a „sokkal többet” azt is jelentheti, hogy tényleg egy gombnyomásos áttekintésem legyen az elektronikus pénzügyeimről anélkül, hogy bármit irogatnom kéne? Jelenleg is vannak pénzügyi tudatosságot megerősítő mobilapplikációk, és például a Pénziránytű Alapítvány honlapjáról is letölthető ilyen táblázat, de ezekbe jelenleg még be kell írnom a tranzakciókat egyenként. Továbbfűzve ezt, ezek a harmadik feles szolgáltatók, melyek lehetnek nagyon híresek is, és itt leggyakrabban a Google-t és a Facebookot szokták emlegetni, hiszen mindkettőnek van valamilyen pénzügyi megoldása már jelenleg is, még ha a Google-nek rögös is volt az útja, a Facebooké pedig lassú, de hogy a jövőben ők is beszálljanak a pénzügyeinkbe?

B.D.: - Igen, bár a Facebook előnye szerintem inkább az egyszerűsített tranzakciókban rejlik majd, konkrétan a Facebookon keresztüli pénzküldésben. Hozzáteszem, én kevésbé gondolom, hogy a pénzügyi életemet a Facebookra bíznám. Szerintem akiknek ebben nagy lehetőséget kéne látniuk a bankok után, azok a meglévő pénzügyi tanácsadó applikációk fejlesztői. Számukra ez egy hatalmas előrelépés, hogy felhasználóként nem kell beírnom az egyes költéseket, legfeljebb javítanom a felajánlott adatokat. Egyébként ilyen próbálkozások már ma is vannak, de ezek még nem API-n keresztül zajlanak, mégis próbálják már cimkézni a költéseimet. Ezen túl egy fontos kérdés, hogy én, mint felhasználó mit kezdek ezzel adatokkal? Itt jönnek be a képbe a befektetési tanácsadók és az egyéb pénzügyi tanácsadó cégek, akik felismernek valamilyen rendszert az én költéseimben és erre építve elkezdenek pénzügyi tanácsokat adni. Itt pedig akár el is szállhat az ember képzelete, hiszen ha egy utazási iroda felismeri azt, hogy sokat költök repülőjegyre, akkor felajánlhatja, hogy ezentúl nála vegyem meg a repülőjegyet. Ha továbbgondoljuk ezt, akkor rájöhetünk, hogy szinte bárkinek megéri ebbe beszállni.

BKHU: - Tehát ez azt jelenti, hogy egy utazási iroda egyedül, vagy mással karöltve egy ilyen harmadik feles szolgáltatóvá válik és kimazsolázza az ügyfelek számláiból az utazási költségeket és próbál számukra egy jobb ajánlatot tenni?

B.D.: - Pontosan. Meglátjuk majd, hogy a reklám és marketing szabályozói környezet ebben mennyire csap rá a kezükre, de jelen pillanatban megvan erre a lehetőség. Ha például egy fapados légitársaság fogja magát és készít egy pénzügyi tanácsadó appot, én pedig pénzügyi tanácsadó szolgáltatást veszek igénybe tőlük, továbbá elfogadom az elején, hogy marketing ajánlatokat kapok - márpedig általában elfogadom, ha egy ingyenes applikációt töltök le -, akkor egyszer csak nem meglepő módon megjelenhet a mobilkészülékem képernyőjén, hogy ne a másik légitársasággal utazzak, hanem velük. Ez egy teljesen életszerű példa.

Eljutottunk tehát odáig, hogy az adatok elemzése után mi történhet. A következő lépés a PSD2 kapcsán, hogy nem csak lekérdezési jogosultságot adok ennek a harmadik feles pénzügyi szolgáltatónak, hanem megengedem azt is, hogy pénzügyi tranzakciókat is bonyolítson a nevemben. Itt jön az az izgalmas rész, hogy az applikáció elvégzi helyettem a fizetéseket. Az Apple ezt már megvalósította az Apple Store-ban, ahol ha bemegyek a boltba és leveszem a polcról, amit meg szeretnék venni, akkor fizetésnek elég, ha egyszerűen csak kisétálok az üzletből. A vásárlás ugyanis ennyire egyszerű, ha az Apple-nak adok egy felhatalmazást, hogy ha valamit kiviszek a boltjából, annak ellenértékét vonja le a számlámról. Ekkor nem is kell a pénztárhoz mennem. Ez ugyanígy elképzelhető egy hétköznapi bevásárlás során is.

Nem véletlenül mondják, hogy a távközlési cégek fognak elsőként rácsapni erre a lehetőségre, továbbá az energetikai szektorban is az árak csökkenését várják az ilyen szolgáltatók megjelenésével. Egy új szolgáltató ugyanis az energetikai kiadásaimat elemezve felajánlhatja, hogy 10 százalékkal olcsóbban adja nekem az áramot. Ez azonban még mindig csak az adatelemzés. Ebben azért jó példa az energetika, mert ott hiába van kinyitva a piac, a szolgáltatóváltás nem érdekli a magánszemélyeket. Tehát láthatóan senki sem akar azzal foglalkozni, hogy kitől vásárolja az áramot.

BKHU: - De ez minden másra is igaz. Amikor például a távközlési piac kinyílt, és lehetett mástól venni mondjuk a távhívást, vagy a külföldi hívásokat, akkor sem volt ennek jelentős áttörése.

B.D.: - De mi van akkor, ha innentől a váltás csak egy gombnyomásomba kerül? Megjelenik a felületemen, hogy mennyit költöttem gázra az egyik gázszolgáltatónál és ha egy másiktól veszem, akkor a jövő hónapban ennyivel kevesebb lesz a számlám. Kéri? Igen vagy nem.

BKHU: - Ilyenkor akár arra is engedélyt adhatok majd a szolgáltatónak, hogy a nevemben szerződjön?

B.D.: - Inkább arra, hogy előkészítsék a szerződést. Tehát például a folyamat elindít egy gépi ügynököt, amely elkezd helyettem dolgozni ugyanúgy, mint a számhordozásnál, ahol ha bemegyek egy mobilszolgáltatóhoz azzal, hogy hozzájuk szeretnék váltani, akkor elintéznek helyettem mindent. Hiszen az az érdekük, hogy hozzájuk váltsak. Miért ne történhetne meg mindez egy energetikai szolgáltatónál is?

BKHU: - Minden bizonnyal izgalmas idők jönnek, melyekről sokat fogunk még beszélni itt, a Bankkártya.hu-n is. Köszönjük az interjút!

Vissza a cikkekhez

Keresés

Bank szerinti cikk szűrés

Bankkártya klub

 Email:
 Jelszó:
Elfelejtett jelszó