Mi hangzott el a Kártyapiac 2016 konferencián?

2016.05.18. 15:57 | Hírek

A Kártyapiac 2016 konferencián elhangzottakról ebben, ebben és ebben a cikkben számoltunk be. A további előadásokon elhangzottak leírása jelen cikkben olvasható, mellyel a Kártyapiac 2016-os konferencia sorozatunkat zárjuk.

Dr. Zsolnai Alíz, a Nemzetgazdasági Minisztérium Pénzügyi Szabályozási Főosztályának vezetője a készpénzhasználatról és a pénzügyi kultúráról tartott előadást. Felvetette, hogy a mai napig csekknek hívjuk a készpénzátutalási megbízásokat, pedig a csekk a nyugati világban teljesen mást jelent. Ezen azonban még a pénzügyi kultúra erősítésével sem lehet segíteni. A Nemzetgazdasági Minisztériumban most olyan új megoldásokat vizsgálnak, mint a híres kenyai mobilfizetési példa, az M-Pesa és egyéb olyan megoldások, amely a fiatalok igényét képezi. Célkeresztben van a mobilfizetés, valamint az egyszerű és gyors fizetés. A főosztályvezető szerint hamarosan kedvező események történnek, a változások jó irányba indulnak el. A minisztérium a fiatalok, egyetemisták bevonásával vizsgálja a pénzügyi oktatás lehetőségét, amellyel növelhetné a pénzügyi kultúrát. Dr. Zsolnai Alíz célként fogalmazta meg a vállalati kártyák erősítését is, amelyek körében a bankközi jutalékot felszabadítják 1 év "próbaidőre", majd megvizsgálják, hogy ebből kimutatható-e érzékelhető hatásváltozás a forgalomban.

2016. szeptember 18-ig át kell átültetni a Fizetési számla irányelvet (PAD), amelynek lényege, hogy mindenkinek legyen számlája és kártyája, bevonva az eddigi passzív réteget, a nyugdíjasokat is. A bankszámlák jobban összehasonlíthatóak lesznek és a bankváltást is erősítik. A minisztérium a konferencia napján nyújtotta be a Parlamentnek az ezzel kapcsolatos szabályozást egy kormányrendelet formájában. Egy másik pénzforgalmi irányelv, a PSD2 2016. január 13-án lépett hatályba. Az irányelv több minden mellett az elektronikus fizetés hatékonyabb terjedéséről és szabályozásáról szól. A főosztályvezető elmondta azt is, hogy egyelőre nem lehet számítani a pénzügyi tranzakciós illeték változására. A háztartások 18 százaléka és az egyének 25 százaléka nem rendelkezik bankszámlával, az állam célja elérni ezt a réteget egy alapszámla nevű termékkel.

Bartha Lajos, a Magyar Nemzeti Bank pénzügyi infrastruktúrák igazgatója a konferencián elmondta, hogy 10 milliárd forintból lehetne pótolni a Magyarországon 100 ezer üzletből hiányzó POS terminált. Az igazgató azt is hozzátette, hogy ez egy nehéz probléma, hiszen korábban ingyen is nehéz volt terjeszteni a kártyaelfogadást. A kártya infrastruktúráról tartott előadásában Bartha Lajos elmondta, hogy dinamikusan nő a bankkártyák használata és maga az infrastruktúra is. Évek óta stabilan 9 milliónyi kártya van Magyarországon, ennek 85 százaléka betéti kártya. Dinamikusan növekszik az érintőkártyák aránya. Az átutalások, csoportos beszedések és a készpénzfelvételek darabszám stagnál vagy csökken, miközben a kártyás vásárlások száma növekedést mutat. A betéti és hitelkártyák megoszlása - kérésre - visszamenőlegesen is felkerült az MNB honlapjára. Dinamikusan nő az érintéses kártyahasználat, egyharmad arányban használják jelenleg az érintéses funkciót. 30 százalékkal nőtt az internetes forgalom, de még mindig csak 10 százalék körüli értéket képvisel a teljes használatból.

Magyarországon 0,01 százalék alatt van (még pontosabban 0,004-0,008 százalék közötti) az ellopott vagy hamisított kártya adatokkal történő visszaélés, ez az érték az Európai Unióban Magyarországon a legalacsonyabb! A kibocsátói üzletágban az ügyfelek 11 százalékot fizetnek a károkból.

Az igazgató elmondta, hogy a belföldi kártyák belföldön lebonyolított forgalmát Magyarországra szeretnék áthozni a kártyatársaságoktól a GIRO Zrt. gondozásában. A GIRO-ban van ennek kezelésére tapasztalat és megfelelő infrastruktúra is. A jelenlegi napi 10 átutalási ciklussal gyorsabban és olcsóbban kapják meg a kereskedők a fizetés ellenértékét. Középtávon cél az azonnali átutalás teljesítése. Az azonnali fizetési mechanizmussal céljuk átláthatóvá tenni a pénzforgalmat és olyan infrastruktúra megalkotása, melyhez innovációkkal külső szolgáltatásokat fejleszthetnek a pénzügyi szolgáltatók. Például telefonszámra lehetne utalni, vagy más fizetési módokkal is használható lenne az azonnali átutalási rendszer. Lesz egy alapszintű és egy erre ráépülő infrastruktúra, melyre szolgáltatásaikkal majd rá tudnak kapcsolódni a szolgáltatók. Létrejön tehát egy infrastruktúra azokra a fizetési helyzetekre, ahol most 80 százalékban a készpénzfizetés uralkodik. Ez jelenleg egy 4 milliárd forintnyi szegmens. Az MNB elvárása, hogy ennek a rendszernek 7x24 órában folyamatosan kell működnie. Ez kihívás a banki rendszerek felé is. Azonnali jóváírást várnak majd akkor is, ha a tényleges elszámolás még nem történt meg. A pénznek a fizetés pillanatában rendelkezésre kell majd állnia, hogy a kedvezményezett szabadon felhasználhassa azt. Az Európai Unió-s azonnali fizetési modellben is dolgoznak már, mely 10-20 másodperc alatt teljesít majd egy átutalást, de a magyar rendszerben jóval kevesebb időt szeretnének erre szánni. Az ügyfeleknek bankszámla helyett másodlagos azonosítójuk is lehet majd, melynek segítségével mobiltelefonszámra vagy e-mail címre is lehet majd utalni.

Bartha Lajos elmondta, hogy az azonnali átutalásról szóló koncepció április 20-án beterjesztésre került a Magyar Nemzeti Bank felső vezetése elé, ahol megvitatják azt. A következő lépésben májustól szakmai csoportokban kérdések megvitatása, konzultáció következik.

Az igazgató közölte, hogy komoly szimulációt végeztek a rendszerszintű tervezés során. Szabványosítási és szabályozási kérdések is felmerülnek az azonnali átutalási rendszer felépítésének hátterében. Az MNB nyitott szabványokat szeretne, hogy ne legyen gátja a széleskörű használhatóságnak. Az igazgató példának említette, hogy a QR kódos számlafizetési megoldások nem átjárhatók.

A jegybank nyárra szeretné lezárni az egyeztetéseket, hogy év végére megszülethessen a végleges modell és a kiépítési időtáv.

Az MNB-ben többféle félelem is volt a költségekkel kapcsolatban, de végül ezen túlléptek, mert a fintech cégekkel szembeni versenyképességet meg kívánják őrizni a pénzforgalmi szolgáltatások terén. A túlélés esélyét jelenti ez. Nem lépik meg azonban a fejlesztést, ha az jelentős költségemelkedést okozna az ügyfeleknek.

Dalnoki Gábor, a GIRO Zrt. innovációs és projektmenedzsment főosztályvezetője előadásában alátámasztotta Bartha Lajos érveit a Magyarországon belüli kártyaforgalom hazai elszámolása mellett azzal, hogy a GIRO már ma is több száz millió tranzakciót számol el évente. Ez az erősségük, így merült fel a szerepük a bankkártya tranzakciók elszámolásában is. A főosztályvezető elmondta azt is, hogy már 2014-ben voltak helyi (nemzeti) elszámolási szolgáltatók Európában. Térségünkben Lengyelországban, Szerbiában, Bulgáriában és Szlovéniában van jelen ilyen megoldás. A magyar piac 60 százaléka képezi a belföldi, bankok közötti forgalmat (amiről a kezdeményezés szól), 5 százalék a külföldi, a maradék a bankok saját hálózaton belüli belföldi elfogadása. A GIRO versenyelőnye a nemzetközi kártyatársaságokhoz mérten az árazásban, az elszámolásban és a kiegyenlítés van, továbbá a szolgáltatás minőségében, amelyben a GIRO az átutalási forgalomban már bizonyított: a megvalósult napi többszöri elszámolás a fogyasztók számára is előnyt jelent, hiszen egy nap helyett mindössze néhány óra alatt a pénzükhöz juthatnak a kedvezményezettek.

Mint a piac változásából látszik, sokszínű fizetési módok jönnek. Van innováció a kártyacégeknél, de ez globálisan jelentkezik. A helyi szereplők viszont jobban alkalmazkodnak a helyi igényekhez, mellyel nemzetgazdasági szinten jelentős megtakarítás lehet nemzetgazdasági és társadalmi szinten. A várakozások szerint 2020-ra Európában digitális csatornákra terelődik a fizetések 38 százaléka.

Az európai 1,5 helyett Magyarországon 0,9 kártya jut egy főre, van még tere tehát a bővülésnek, a tranzakciószám viszont évi 15 százalékkal nő és ugyancsak nő az elfogadóhelyek száma is. A GIRO Zrt. 2 évvel ezelőtti állami tulajdonba kerülésével a társadalmi hasznosság és a társadalmi költség csökkentése került előtérbe. A cél biztonságosabban, hatékonyabban és olcsóbban biztosítani a pénzügyi forgalmat. A GIRO célja az árverseny, mely hasznos a piac számára, a minőség és az olcsóbb árak, továbbá az is, hogy a kereskedők szintén gyorsabban hozzájussanak a bevételeikhez.

Dr. Horváth Károly, az MNB Pénzügyi Infrastruktúrák Igazgatóság vezető közgazdasági elemzője a SecuRe Pay nevű, az internetes fizetések biztonságára vonatkozó közös európai iránymutatásáról beszélt. A SecuRe Pay európai fóruma 2011 januárjában alakult meg, az ajánlás 2013 januárjában született meg. Az European Banking Authority (EBA) 2014. december 19-én adta ki a végleges ajánlását, mely védelmet, biztonságot és felügyeleti ellenőrzést biztosít az internetes fizetések tekintetében. Az ajánlás 2015. augusztus 1-től hatályba lépett, melynek kapcsán az MNB egy átfogó helyzetfelmérést indított el a bankoknál és a nagyobb takarékszövetkezetnél. Két lépcsőben támogatták az ajánlás hazai bevezetését: a PSD2 bevezetéséig tartó két évben csak ajánlásként funkcionál (erről a 15/2015 számú MNB ajánlás rendelkezik). Az ajánlás része az erős ügyfélhitelesítés és a biztonságos kommunikáció.

Az irányelv 2018 júliusában kötelezően lép hatályba. A pénzforgalmi szolgáltatóknak ettől kezdve ún. erős ügyfélhitelesítést kell alkalmazniuk, melyeknek jellemzője a tudás, a birtoklás és az egyedi jellemzők közül egyidőben legalább kettő, egymástól független alkalmazása. Az egyedi hitelesítés része lehet például az ügyfél korábbi ún. fehér listája (azaz engedélyezett partnereinek listája). Ha az ügyfél csak a számla információhoz fér hozzá, akkor az első, majd havonta egyszer elegendő az ügyfélhitelesítést elvégeznie. A hitelesítésre minden fizetőkártyának alkalmasnak kell lennie. Az ügyfelek virtuális kártyaszámokat generálhatnak majd, a fizikai kártyákon pedig letilthatják az internetes vásárlást. Cél, hogy ne csak a bankkártyák, de a mobilfizetési alkalmazások is tegyék lehetővé az erős ügyfélhitelesítést. Amely ügyfél nem rendelkezik még erős ügyfélhitelesítéssel, az a vásárlás folyamatában, közvetlenül a vásárlás előtt megtehesse azt.

Célként jelölték meg azt is, hogy az ügyfelek is tudjanak szabályokat megadni. Például a külföldi használat letilthatósága mellett fehér- (engedélyezési) vagy fekete (tiltó) listákat alkalmazhatnak. Az SMS és e-mail értesítésekben a pénzforgalmi szolgáltatóknak ki kell majd maszkolniuk a személyes adatokat és a banktitkot vagy rejtjelezni kell azt, az ügyfél számára biztosítva a kulcsot.

A fizetési folyamatot el kell különíteni a vásárlás folyamatától, hogy az ügyfél ellenőrizhesse a biztonságot, a tanúsítványt. A memóriában kizárólag a műveletvégzés idejére lehet csak adatot tárolni, egy dinamikus kód 1 perces érvényességű lehet, egy jelszó pedig legfeljebb 10 perces. Elválik majd egymástól a mobilon keresztüli és az internetes vásárlás.

A Bankkártya.hu kérdésére válaszolva Dr. Horváth Károly elmondta, hogy erős ügyfélhitelesítésre például a 3D secure szolgáltatás, mely során az ügyfél regisztrált mobiltelefonjára a vásárlás folyamatában kap egy engedélyező kódot, elegendő lesz.

Németh Norbert, az Oberthur Technologies Kft. Sales Account Managere az ún. Motion code kártyáról tartott előadást. Az Európai Unióban évente 18 alkalommal 62 euró értékben, az Egyesült Államokban évente 16 alkalommal 84 euró értékben vásárolnak az ügyfelek az interneten átlagosan. A kártya fizikai bemutatását nem igénylő, ún. card not present (CNP) csalások aránya a teljes csalásállományon belül 66 százalékra nőtt. 5 év alatt 46 százalékról kúszott fel ennyire, ez a kezdetben évi 450 millió eurós csalásállomány 2013-ra már elérte a 800 millió eurót. A leggyakoribb kártyaadatlopás adatbázisokból, illetve egyéni kártyaadatokból történik, a lopástól számított 10-30 napos késéssel használják fel az adatokat a bűnözők.

10 ügyfélből 1 ügyfél az utolsó pillanatban visszalép a vásárlástól, ha valami szokatlant tapasztal vagy nem bízik a kereskedőben.

Az Oberthur válasza a fentiekre a dinamikus CVC2 kód, mely óránként megváltozik és az előző kód lejár. Ez minden szabványnak megfelel. A bankkártya hátulján lévő kijelző az LCD-nél is jobban olvasható és hajlítható ún. e-paper kijelzőből készült.

Az Oberthur 3 élő pilottal már rendelkezik, további 6 pilot van folyamatban 9 országban. Az Oberthur felmérése szerint az ügyfelek 61 százaléka fizetne is ezért a szolgáltatásért.

Németh Norbert a Kártyapiac 2016 konferencián nem kívánt válaszolni a kártya árát firtató kérdésre, de azt elmondta, hogy a benne lévő elemmel 3 évig működik a dinamikus kód. A lejárt kód még 10 percig érvényes, hogy a rendszer tolerálja az éppen lejáró kóddal megkezdett műveleteket. A lejárati és a tolerancia idő a rendszeren belül módosítható, szűkíthető.

A Bankkártya.hu kérdésére válaszolva Németh Norbert elmondta, hogy az Oberthur számkijelzős kártyával is rendelkezik (mely egyenlegkijelzésre és tokenkódok generálására alkalmas), de az kevésbé elterjedt, mint a Motion code kártya. Az MNB konferencián jelen lévő képviselője szerint a Motion code kártya nem felel meg az erős hitelesítés kritériumainak.

Mihály Tamás, a CISA és a QUADRON RENDSZER Kft. senior IT biztonsági tanácsadója a kártyás biztonsági trendekről és a helyzetképről tartott előadást. Az adathalászat számai csökkenő tendenciát mutatnak, míg 2013-ban 392-ből 1 volt adathalász levél, mára 1846-ból akad egy ilyen. A kártékony kódok száma bár növekedett, de a botok és a számítógéphálózatok összességében csökkentek, aminek köszönhető az is, hogy nyugaton elkezdték gyorsan javítani a sérülékenységeket.

Az androidos víruscsalások száma szintén csökkent, de a meglévőkben több kár keletkezik, a célzott támadások következtében. Az androidos rendszerek sérülékenysége csökkent, de az ismert, ám nem javított sérülékenységek száma viszont nőtt.

A weben szintén csökkenő tendenciát mutat: míg 2013-ban minden 566-ból 1 weboldal volt sérült, most 3172-ből találunk egy ilyet. Az ügyfelek már testreszabott leveleket kapnak, a támadások kifinomulttá váltak, a kártékony kódvariánsok száma nőtt. Míg 2013-ban 317 millió dollárt, addig napjainkban már évi 431 millió dollárt szednek be a csalók és egyre jobban terjednek a zsaroló programok. Az anonim támadások sikerességének egyik fő oka a bitcoin, mely anonimmá teszi a pénz gazdáját. A weboldalak 78 százaléka ma is sérülékeny, ez nem változik, de a kritikusság eltér az előző időktől. Míg korábban általános volt egy támadás, addig ma már IP cím tartományokat vizsgál a kód, és csak azokra a gépekre vagy mobiltelefonokra töltődik le, amelyek megfelelnek a támadók célzásainak. Az ismertté vált (új) mobil sérülékenységek száma jelentősen, 3-4-szeresére nőtt. A feltárt sérülékenységek száma Androidon 16 százalék, míg az Apple rendszerein 84 százalék, beleértve a nem jailbreakelt (nem szoftvernyitott) telefonokat is. Ezekben a támadásokban nem csak a magánszemélyek, de a kis cégek is veszélyeztetettek. A zsaroló vírus már mobiltelefonon is terjed. Mihály Tamás szerint a Dolgok internete (Internet of Things), vagyis amelyen szinte minden elektronikai eszköz internetképessé válik, a botnetek hajnalát hozza majd, nehéz lesz kezelni. A tanácsadó elmondta azt is, hogy az adatszivárgások 33 százalékában kártyaadatokat, pénzügyi adatokat lopnak. A nagyobb cégekhez történő betörések gyakran a beszállítókon keresztül, de azok tudta nélkül történik.

Habenicht József, az EUROPOL European Cybercrime Centre Senior Analyst-je a Kártyapiac 2016 konferencia első napjának panelbeszélgetésének felvezető előadásában elmondta, hogy a skimming (vagyis az ATM nyílásaira szerelt előtétekkel és kamerákkal vagy egyéb technikai eszközökkel a kártya mágnescsíkján lévő adatokra és a PIN kód megszerzésére irányuló csalástípus) visszaesőben van Nyugat-Európában, annak ellenére, hogy ma már 3D nyomtatással skimming eszközöket lehet gyártani. A bűnözők ma már előtérbe helyezik az ún. logikai ATM skimminget, tehát a szoftveres támadást.

A geoblocking, tehát amikor a bankkártya Európán kívüli használatát a bankok blokkolják, de a kártyabirtokos kiutazása esetére ideiglenesen feloldják, egyre jobban terjed. A régiónkban tevékenykedő bolgár ATM-visszaélésekre szakosodott banda tagjait más országokban általában szabadon engedik, de Magyarországon elfogásuk után bezárták őket, amely elrettentő erővel bírt. Ennek nyomán a bolgárok magyarországi csalásai megszűntek, s ezzel gyakorlatilag a magyar ATM visszaélések is.

Repülőjegy foglalásokra sok visszaélés történik. A csalást a légitársaságok a repülőtéri rendőrségnek jelentik. 2013-ban 200 ilyen bejelentést kaptak a rendőrségi szervek, egy 1 napos akcióban pedig 43 embert fogtak el. Az elfogottak hálózata kiterjedt az egész Földre, azóta ún. Airport Action Day, azaz repülőtéri akciónapokat rendeztek, melyen kevesebb bejelentésből több elfogás történt, a minőség tehát nőtt és ezek az akciók egyre sikeresebbek lettek. Habenicht József megemlítette azt az esetet, amikor egy nő 106 ezer eurót keresett alkalmanként kisebb összegű (100 eurós) csalásokkal. Az ezeket felderítő EMMA, azaz a European Money Mule Action Day kezdeményezés Hollandiából indult el. Az akció lényege, hogy a bankokkal összefogva legyűjtötték azok számláit, akik bankszámlájára forgalom nélkül egyszer csak nagy összeg érkezik, melyet egy tranzakcióval kivesznek vagy továbbutalnak. 70 banknál 700-ból 192 személyt hallgattak ki, közülük 80 nem tudott elfogadható magyarázattal szolgálni a pénz érkezésére.

Az előadást követő panelbeszélgetésen Almádi János, a Szerencsejáték Zrt. ügyfélszolgálati és ügyfél-ellenőrzési osztályvezetője szerint a forrásokra kell nyomozni, és van is erre kezdeményezés, már nyomoznak ilyen irányokba is.

Makó Zoltán c.r.alezredes, a Rendőrség Felderítő Főosztálya Pénz- és Bankkártyahamisítás Elleni Osztályának osztályvezetője szerint tavaly június óta megszűnt az ATM csalás Magyarországon, de vásárlással történő csalások történnek külföldi kártyákkal, és persze internetes vásárlások, főleg kis összegűek és főleg külföldi elfogadóhelyeken, de összességében a bankkártya csalások terén jól állunk Magyarországon.

Weismüller Gábor, Citibank Europe plc Magyarországi Fióktelepének CSIS Central European Cluster Investigatora (nyomozója), összegtől független központi koordinációt sürgetett, szerinte a csalók elleni fellépés egy kézben lesz ugyanis csak hatékony.

Mihály Tamás, a CISA, QUADRON RENDSZER Kft. Senior IT biztonsági tanácsadója a szervezeten belüli ellenállásra hívta fel a figyelmet, melynek keretében a dolgozók biztonságtudatosítását javítani kell. Az ilyen események felderítése és kezelése kiemelt jelentőségű. A bűnözők a belső munkatársak megvesztegetésén keresztüli visszaélésekkel általában egyszerre nagy pénzt akarnak megszerezni, mert a dolgozó a saját karrierjét is veszélyezteti. Ezeknek a visszaéléseknek az egyik módszere a megvesztegetett dolgozó körüli munkatársakra hárítani a felelősséget, a belső tudatosság segíthet megelőzni ezt.

Habenicht József elmondta, hogy az EUROPOL egy találkozót szervezett a kereskedőkkel, amelynek hatására adatgyűjtést folytattak és különböző kereskedőknél azonos IP címeket és e-mail címeket találtak. Csak Rotterdamban több ezer csalást lepleztek le, a 3 legfontosabb szállítási címre 2 hónap alatt 30 megrendelés történt. A felderítő munka során megvizsgálták, hogy az IP címekhez és az e-mail címekhez milyen kiszállítási címek kapcsolódnak és egy fekete listát készítettek belőle. A légitársaságoknál már működő Perseus adatbázisba az összes légitársaság beküldi a priorizált csalásgyanús eseteket, rögzítve az IP címet, a bankkártyaadatokat, az országot és az e-mail címet. Habenicht József szerint kéne egy cég erre a kereskedelmi webshopoknál is.

Az ATM csalások kapcsán a szakemberek elmondták, hogy történtek sikeres ATM csalások, de csak régi ATM-eken, egészen pontosan csak az egyik cég egy bizonyos modellszámú ATM-jein.

Almádi János felvetette azt is, hogy egy prepaid kártyát könnyű igényelni: elegendő feladni egy külföldi munkára szóló álláshirdetést, melyre bekérnek személyi azonosító okmányokról készített képeket, ezekkel pedig lehet prepaid kártyát igényelni és így lehet pénzt mosni. Erre Szendrei Szabolcs, a MasterCard jelen lévő szakértője úgy válaszolt, hogy figyelik a limitet, és ha kell, változtatnak. Jelenleg ügyfelenként 10 ezer euróig van könnyített beazonosítás, amikor a fenti módszer elegendő a kártyabirtokos beazonosításához.

Lukácsi Zoltán, a Magyar Cetelem Bank ügyfél- és termékmarketing üzletágának vezetője a hitelkártya használat ösztönzéséről tartott előadást. A Magyar Nemzeti Bank állásfoglalása szerint a MasterCard tervezett részletfizetési szolgáltatását nem is biztos, hogy nyújtani kéne, hiszen a hitelkártya használat súlyos kockázatot jelent a lakosság eladósodása tekintetében. A hitelkártyáról kommunikáló bankoknak ezért nem csak a törvényeket kell betartani, de felhasználóbarátoknak is kell lenniük. A Cetelem megkérdezte a magyarországi hitelkártya birtokosokat egy idén januári kutatásban. A megkérdezettek 60 százaléka semmilyen információt nem szerzett be a hitelkártya igénylése előtt, semmilyen összehasonlítást nem végzett. 20 százalékuk csak ezért igényelte meg a hitelkártyát, mert éppen kínálták, 63 százalékuknak pedig fogalma sem volt arról, hogy mekkora a kártya hitelkamata. A Cetelemnél a kereskedők értékesítik a hitelkártyákat, akiket a Cetelem le is mér az igénylés utáni e-mail kérdőívben, melyet az ügyfelek 30-35 százaléka ki is szokott tölteni, általában pozitív válaszokkal. A Cetelemnél létezik egy kommunikációs terv azért, hogy az ügyfél első használatot megtegye, ennek során minden hónapban más-más csatornán (e-mail, telefon, postai levél) ösztönözik az ügyfelet erre. Amint megtette, utána a második terv lép életbe, melyben elmondják az ügyfélnek, hogy milyen sokat tud még a hitelkártya.

Tavaly 48 milliárd forintot költöttek a bankok hirdetésekre. Lukácsi Zoltán elmondta, hogy ők direkt marketing kommunikációt folytatnak. Az üzletágvezető bemutatott két DM levél tervet, melyet kiküldtek egy célcsoportnak, a másikat pedig egy kontroll csoportnak. Amelyik levélen havi 1 százalékos kamat szerepelt, az a csoport 15 százalékkal többet költött a kampány keretében, mint az, ahol 12 százalékos éves kamatot írtak. Pedig a két levél minden másban ugyanolyan volt, és a kamat mértéke is azonos volt, hiszen havi 1 százalék az évi 12 százaléknak felel meg. Egy másik példában látványos szép grafikával tüntették fel a kamat mértékét, míg a másikat egy hivatalos levélként küldték ki grafika nélkül. Ennek az eredményéről Lukácsi Zoltán még nem tudott beszámolni, de a hallgatóközönségnek a grafikus változat tetszett jobban.

Mint Lukácsi Zoltán elmondta, a felelős hitelezésben nagyon fontos az edukáció és a kommunikáció, hiszen a magyarországi hitelkártya birtokosok 70 százaléka magabiztosan állította, hogy pontosan tudja, hogy hogyan működik a hitelkártya. Közülük 41 százalék mégis azt mondta, hogy nem lehet a hitelkártyával kamatmentesen vásárolni, holott a bankok sok éve erősen sulykolják ezt a hitelkártya kampányokban.

A Kártyapiac 2016 konferencia második napját Lemák Gábor a FinTech Group Think Tank-ja (speciális tanácsadója) kezdte. Lendületes előadását azzal nyitotta, hogy 2018 digitális bankolás éve lesz a PSD2 szabályozás érvénybe lépésével. 2020-ban már 1,2 millió főből fog állni a magyar C generáció. A nyolcvanas-kilencvenes években született ügyfelek más korcsoport tagjainál több internetre csatlakozó okostelefont, tabletet használnak, a generáció betűjele a magyar kapcsolódás szó angol megfelelőjének, a connection szónak a kezdőbetűje. A magyar fintech cégek is a C és Z generációt (a kilencvenes évek vége után születettek generációja) akvirálják majd, egy OTP Bank méretű ügyfélkörről beszélünk. A jelenlegi bankok a jövőben ún. közműbankká válhatnak, a fintech cégeknek infrastruktúrát nyújtva, de már nem lesznek univerzális bankok. Vagy választhatják a keresztfinanszírozás, esetleg a moduláris bank útját.

Lemák Gábor szerint 2020-ig technosokk várható, változik az ügyfelek magatartása is. A változtatásokat a felsővezetők körében kell elkezdeni, szervezeti kultúraváltásra van szükség, a mainstreamból nem látni még a korszakváltást elindító 400 ezer főt. Erről nem kellenek kutatások, az embereket nem kell megkérdezni erről, mert az emberek a saját jövőjükkel nincsenek tisztában előre,  majd az elérhető szolgáltatások közül fognak választani. Szép lassan nő fel az a generáció, akik virtuálisan elmennek az országból. Már nem lehet arra alapozni, hogy először az OTP csinálja meg a változást, majd ha ő nem bukik bele, akkor lehet belefogni.

Szendrei Szabolcs, a MasterCard termékértékesítési vezetője a prepaid (feltölthető) bankkártyákról tartott előadást. A First prepaid MasterCard termék 1990-ben született meg, az elektronikus pénz (e-pénz) európai uniós megszületése óta a bankok jobb helyzetben vannak ilyen kártyák kibocsátására. A bankok a prepaid kártya segítségével előnyöket adhatnak a felhasználóknak, hiszen az - ügyfélhez való eljuttatása egyszerű. A prepaid bankkártya ajándékkártyaként is funkcionálhat, lehet tiltani rajta a készpénzhasználatot, vagy akár az internet célú használatot. Az ügyfelek beazonosítása az igénylés vagy a használat során többszintű, akár betéti bankkártya szintű beazonosítás is megvalósítható. Ügyfélazonosítás nélkül 65 ezer forintos limit egyszeri feltöltésére van lehetőség a szabályozásból következően, 650 ezer forintig pedig nem szükséges beazonosítás. 2015  december óta a prepaid bankkártyákra más törvény vonatkozik Magyarországon.

A bankok elsősorban ügyfélszerzésre használhatják, mivel a prepaid kártyával nehéz profitot termelni, csak a díjakból lehet megélni. De használható utazási kártyának, vagy csak internetre, illetve üzleti célú kártyának is. A feltöltési lehetőségek szélesebb körűek lehetnek a hagyományos bankkártyáénál, az üzleti prepaid kártyára pedig magasabb bankközi jutalék is kérhető. Extra szolgáltatásokkal is felruházható, fesztiválokra is kérhető.

Szendrei Szabolcs bemutatta az MNO Vodafone smart prepaid kártyát, mely egy POS terminállal egybekötött kártyaelfogadási szolgáltatás, amelyen a bevétel a prepaid kártyára érkezik. A prepaid kártya is lehet érintőkártya, de bankokat elhagyó ügyfeleknek, vagy személyi kölcsön vagy biztosítási díj folyósítására is használható. ELérhető segítségével az ún. unbank réteg (a bankszámla nélküliek köre), de ezen keresztül kézbesíthetők szociális juttatások is.

Berkes Tibor, a Telenor Pénzügyi Szolgáltatások osztályvezetője szerint eldőlt a mobilos fizetés kérdése, az Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay, Facebook Messenger vagy a Revolut kártya példája mind ezt mutatja, emellett jelentőnsen emelkedett a mobilon töltött idő is. Ma már a böngészések 51 százaléka mobiltelefonon keresztül zajlik, tolódunk ebbe az irányba. Az asztali számítógépek, laptopok aránya már csak 42 százalék. Az európaiak 31 százaléka használna elektronikus pénztárcát, az osztályvezető szerint egy európai mobil pénztárca alkalmazásokból szignifikáns bevétel növekedés várható, 2021-ben már 1 milliárd euró.

Berkes Tibor elmondta, hogy az elektronikus pénztárcákból fókuszcsoportokban kérdezték az ügyfeleket. Az ügyfelek egyik legfontosabb kérdése volt, hogy mi történik, ha az ügyfél beregisztrálja a kártyáját, de elveszíti a telefonját. A biztonságot a legfontosabb igénynek tartotta a megkérdezettek 40 százaléka. Emellett a kontroll lehet a fontos a magyarok körében, melyre a prepaid bankkártya lehet a megoldás. A jó mobiltárca jellemzője a kényelem, az ügyfélélmény, az egyszerűség, az értéknövelt szolgáltatások, a hűségprogram, a kedvezmények és a helyi ajánlatok. A Telenornál a piaci körkép és az ügyféligények feltérképezése után indul a koncepció tervezés, majd a prototípus tervezése, ún. agilis módszertannal fejlesztenek.

A Telenor Wallet is így készült, interaktív, mobilszolgáltató független alternatívát nyújt egy folyamatosan bővülő értékajánlattal. A regisztráció egy telefonszámmal gyors és egyszerű, a kártyaregisztráció opcionális, 1 lépés elegendő a fizetés jóváhagyásához. A Telenor Magyarország a világ első mobilszolgáltatója, amelyik mobiltárcájában MasterPasst kínál. Emellett SMS szolgáltatások (pl. lottó, autópálya, parkolás) is elérhető, az ügyfél ugyanis általában nem tudja, hogy milyen számra mit kell küldeni SMS-ben. A Telenor a biztonságot, az egyszerűséget és a kényelmet részesíti előnyben. A jelenleg 300 ezer felhasználóval büszkélkedő Telenor Walletnek hamarosan lesz NFC-s fizetési szolgáltatása, továbbá még idén vásárlási kedvezmények, és bankkártyás fizetés is érkezik hamarosan.

Kiss Ede, a Visa Europe országmenedzsere a tokenizációról tartott előadást. A Visa célja, hogy a piaci szereplők egyszerűen tudjanak beilleszteni a rendszerükbe saját fizetési megoldást. A token a kártyaszámból egy számot generál és tárol, a Visa hozzáférési felületet biztosít ennek menedzselésére. Az EMVco ajánlásával készült megoldásban a token érvényessége kereskedői kategóriánként korlátozható és kártyatípustól függő biztonsági szintet érint. Másodlagos jelszókezelés is megvalósítható a segítségével.

Kiss Ede legnagyobb előnyként említette, hogy a kártyabirtokosnak nem kell megállapodnia például a Samsunggal, hiszen ezt helyette már megtette a Visa, így a kártyáját elegendő beregisztrálnia a Samsung globális mobilfizetési megoldásába.

Szeles Zoltán, a CAPSYS Informatikai Kft. ügyvezető igazgatója azzal a provokatív kérdéssel nyitotta az előadását, hogy meddig fogunk még kártyával fizetni. 10 éve nagy az innováció, hagyományos bankkártyákat használunk az átutalási fizetés helyett, mely egyszerű, olcsó és azonnali fizetést biztosít 400 milliszekundumos válaszidővel. A jövőben egyre terjedni fognak más azonnali fizetési módok is, piaconként más és más megoldásokként. Ezen zajlanak majd a közüzemi és állami kifizetések, a személyek közötti, ún. P2P (person to person) fizetések, a külföldi országokból történő hazautalások. Vagyis háború várható a kártyatársaságok és a elszámolóházak közt. Az ügyvezető igazgató szerint elszámolóházak középtávon legyőzik majd a mai akadályokat és lesz globális, valós idejű fizetési forma bankkártya nélkül is, ami ugyanúgy fog működni, mint a bankkártya. A banki rendszerek jelenleg nem valós időben dolgoznak, hanem a 15-20 évvel ezelőtti batch elszámolás alapú rendszerekként működnek. A valós idejű fizetési rendszerek fejlődése azonban megállíthatatlan.

Molnár Tamás, a Wirecard Central Eastern Europe GmbH Head of New Business CEE vezetője a Wirecard és az innováció kapcsolatáról tartott előadást. A céget 1999-ben alapították kártyaelfogadási szolgáltatás céljára Nyugat-Európában. A menedzser bemutatta a Wirecardcheckout portált, mely Magyarországon 48 óra alatt el tud fogadni kártyát az interneten, de a kifizetéseket az elfogadó ellenőrzésének befejezéséig visszatartják. A legnagyobb webáruházakhoz már kiépültek a pluginok, a nem kártyaelfogadó bankoknak pedig ún. white label (márkajelzés nélküli, a partner saját márkájával felruházható) kártyaelfogadási szolgáltatást kínálnak Molnár Tamás bemutatta a QR-kód segítségével letölthető okostelefonos NFC alapú kártyaelfogadást, melyet Németországban ügyféligény alapján vezettek be.

Pataki Gábor, a Magyar Mobiltárca Szövetség főtitkára bemutatta a 3 hazai mobilszolgáltató mobiltárca szolgáltatását (Telenor, Telekom, Vodafone). Az alkalmazásra kiterjeszthető hűségkártya bővítmény virtualizálható az alkalmazáson belül, a hagyományos vonalkódolvasók felismerik a telefonon belül tárolt hűségkártyák vonalkódját.

A Vodafone a PayPallal közösen SIM alapú NFC-s fizetési megoldást választott nemrégiben és SIM alapú megoldás indult el Hollandiában, de Szingapúr is SIM alapú megoldást választott a közösségi közlekedésben. Németországban a tavalyi év végén indult el a Deutscha Telekom egy olyan SIM alapú mobilfizetési megoldással, amelyben egy PayPal egyenlegről prepaid kártyát tölthetünk fel

A magyarországi mobiltárca is frissülni fog idén. Az NFC technológia azonban messze nem csak pénzügyi megoldásokra való, segítségével irodai beléptetés, elektronikus aláírás, jegy alapú beléptetés, pénzátutalás is megvalósítható. A parkolás példája bizonyítja, hogy Magyarországon is lehet "csodákat" elérni a mobilfizetéssel: Budapesten 60 százalék feletti, egyes kerületekben 70-75 százalékot is elér a parkolás mobiltelefonnal történő kifizetése, ami egy jelentős tömegnek számít. Pataki Gábor szerint a kényszerigény jelentősen képes hatni a mobilfizetések terjedésére és ilyen lesz a hazai jegyrendszer, melyet a Nemzeti Mobilfizetési Rendszer keretében fejlesztenek. Cél, hogy a közlekedés viszontértékesíthető legyen. Jelenleg a közlekedésben a parkolásban és az útdíjban van mobilfizetési lehetőség. A magyar mobilTárca szakmailag készen áll a közlekedési jegyrendszer bevezetésére. A jegyrendszer 6 év felett mindenkit érint, az időalapú rendszer pedig egy kifejezetten mobilfizetésre érett szolgáltatás. Nincs gyorsabb és kényelmesebb fizetési mód az NFC-nél.

Az NFC-s fizetésekben forgalomnövekedés történt, segítségével új szegmensek nyíltak meg, Angliában már kifejezetten büszkék az NFC-re, kiírják, az Apple Pay pedig elindítja a webes vásárlást is. Bő egymillió telefon van Magyarországon, a az leginkább fejlődő társadalmi réteg a fiataloké. A mobiltárca a digitális kultúra része lehetne a pénzügyi menedzsmentben, kuponokkal, pénzküldéssel.

Pataki Gábor végül szabadjára engedte a fantáziát és előadása zárásaként adott pár tippet az NFC alkalmazások további irányaira: árucikkek megjelölése, orvosi eszközök kommunikációja, gépjárműbiztonság, például egy meghívó elindítja a Google Maps alkalmazást, mely odanavigál a helyszínre. (A Skyguard mobilalkalmazás egyébként kínál hasonló kényelmet Magyarországon.) A Samsung NFC-s nyomtatót hozott forgalomba, Dél-Koreában a termékhez NFC-vel rendelik a kupont a tárcához. Lehet egy névjegykártya is NFC-s de a főtitkár arra is mutatott példát, hogy a lakásban elhelyezett NHF-s matricákkal minden fogyasztó ki/bekapcsolhatóvá válik, például az éjszakai pihenés idejére kikapcsolhatók a routerek és modemek. Pataki Gábor kiemelt fontosságúnak tartja az edukációt, hiszen egy kutatás szerint az emberek kétharmada azt sem tudta, mi az az NFC, 60 százalékuk azt sem tudta, hogy NFC-s-e a telefonja, de annak elmagyarázása után 60 százalékuk használná. A Magyar Mobiltárca Szövetség létrehozta a pártoló tagságot kereskedők számára, és még az idén a tervek szerint az NFC-t népszerűsítő játékot is indítanak.

Benyó Péter, az OTP Mobil Kft. ügyvezetője előadását azzal kezdte, hogy 10 éve van fintech világ, bankok viszont sokkal régebb óta, ezért az ügyvezető szerint intézményi okok és a tőkeerő miatt hosszú távon a bankok megmaradhatnak. Az ügyfelek 93 százaléka rendszeresen használja otthon a mobiltelefonját, 74 százalékuk nem megy el otthonról nélküle, 47 százalék keres valamilyen terméket vagy szolgáltatást és 54 százalékuk legalább havonta egyszer vásárol mobilon. Az okostelefon penetráció 2012-ben 22 százalék volt, ma 39 százalékos. A fintech világ 6-8 éve indult, de 2-3 éve erősödött meg igazán. Napjainkban 12 ezer fintech cég létezik, ebből 8 ezer az Egyesült Államokban.

Az OTP Mobilt az a gondolat hozta létre, hogy az utat keresni az állandó változás közepette egy erős banki háttérrel rendelkező szoftverfejlesztő céggel érdemes, de a jövőt még nem tudjuk. Az OTP Bank az OTPay-jel és a Simple-vel keresi az utat. Mindkettő bankfüggetlen és nem pénzügyi tranzakciókra is alkalmas. A Simple mobilalkalmazás fejlesztése során cél volt, hogy egyszerű legyen és az élet mindennapi nyűgjeit segítse. 2013. július 1-jén indult az OTP Mobil, a következő évben már készen voltak a béta verzióval, augusztusban pedig kereskedelmi szempontból is alkalmas lett az alkalmazás, így el is indították. Jelenleg 125 ezer felhasználója van. A fintech sajátja a felhajtóerő, alkotási vágy, ezért a Simple 10 iparági tevékenységet fed le a szükséglettől a szórakozásig és a közlekedésig. Céljuk az igény felmerülésétől a termék felhasználásáig kísérni a felhasználó útját, melyre példa a mozijegy vásárlás, mely a Simple-ben a választék megtekintésétől a megvásárláson át a beléptetésig egyben van. Az alkalmazásból elérhető az ügyfélszolgálat is. Benyó Péter megemlítette azt a kiváltságukat is, hogy a Cinema City egyetlen országban sem használ disztribútort jegyei értékesítésére, ez alól csak a magyar Simple mobilalkalmazás az egyetlen kivétel.

Dr. Kóka János, a Cellum Global elnök-vezérigazgatója az One mobile megoldásukról tartott előadást. Dr. Kóka János szerint a tranzakciók és banki funkciók kezelése pár éven belül a telefonon keresztül történik majd. A Cellum első mobilfizetési megoldása a MasterCard Mobile volt, de ők fejlesztették az OTPay-t, mely az első MasterPass rendszerű pénztárca volt Európában. A Cellum találta fel a mozgó QR-kódot, és a kártyaszámok eltörésére vonatkozó találmányuknak köszönhetően a mai napig 0 százalékos visszaélési rátával dolgoznak. Ma még csak 34 százalék a mobileszközök részesedése az online vásárlásból, de ez 5 éven belül meg fog fordulni. Az okostelefonon vásárolt jegyek száma már ma több, mint a hagyományos vásárlási módokkal vásárolt jegyeké. 900 millió fő fog a mobilvilágba jönni 2020-ig. Az okostelefonok aránya ma 46 százalék, a tabletek aránya pedig 3 százalék.

A fejlődésre az elnök-vezérigazgató felhozta a mianmari példát, ahol pár éve 6000 dollár volt egy SIM, ma pedig mindenkinek a zsebében mobiltelefon van, melyekkel 40 milliárd dolláros forgalmat bonyolítanak, 2019-re ez az érték megduplázódik. A bankkártyák aránya a fizetésekben 4 éven belül 50-ről 40 százalékra csökken, az elektronikus pénztárcák és az átutalásokkal bonyolított fizetések aránya viszont a várakozások szerint nőni fog.

Az elnök-vezérigazgató kitért arra, hogy a digitális világban szét vannak tördelve a szolgáltatások a mobilbank, a személyek közötti fizetések, a távoli fizetések, a közeli fizetések vagy épp az NFC-s tárca között. Az emberek nem hajlandók fizetni a mobilfizetési megoldásokért. A fintech cégek kevesebbet nyújtanak, mint egy bank, de az ügyfélélmény miatt mégis jobbak. A 21. században az ügyfelekért dúló harc a user experience, azaz a felhasználói élmény mentén fog eldőlni.

A Cellum az API (interfész) és az SDK (szoftverfejlesztői csomag) elemekben látja a megoldást, mivel ezek segítségével beintegrálható a Cellum megoldása bármilyen mobilfizetési alkalmazásba. Meglévő megoldásokba is beépíthető, ettől kezdve az alkalmazás tud kommunikálni a Cellum felé, esetleg csak egy új gomb jelenik meg a felületen. A Cellum megoldásai modulárisan építhetők be, illetve egymásra. 8-12 hó helyett ezzel 8-12 hétre csökken az implementáció, közösségi médiás elektronikus pénztárca integrálható a közösségi média élménybe. A Cellum hisz abban, hogy az egyszerűség áttörést hoz majd a felhasználói számban. 4 ország után Japán és Mianmar is csatlakozott már a Cellum partner-országai közé. A Cellum 10 éve indította az SMS parkolást és 100 millió sikeres mobilfizetési tranzakcióval 70 milliárd forintnyi forgalmat generált. A parkolás mellett azonban e-kereskedelmi, vagy akár lottózási szolgáltatást is képesek nyújtani.

Bíró Tamás, a Barion Payment Zrt. marketing igazgatója, egyben társ-alapítója előadásában elmondta, hogy 2014. április 24-én indult el a Barion, de azóta sok minden változott a Barion háza táján. A Barion ma közeli (helyszíni) és távoli (internetes) mobilfizetési szolgáltatást nyújt, személyek közötti pénzküldést, de van hagyományos bankkártyás gateway-ük is, illetve kifelé hagyományos átutalási szolgáltatást is nyújtanak. Az online gateway-ük egy felhasználó generáló eszköz is egyben. A kártyaelfogadó szolgáltatásuk megjelenésével új árazás is életbe lépett.

Bíró Tamás bemutatta a sharing economy megoldásokat is támogató Barion mobilalkalmazást: segítségével megosztható a bevétel a szervező és a lebonyolító között és mindketten egyszerre kerülnek kifizetésre. Például az Airbnb vagy az Uber mintájára működő főzés-közvetítő vállalkozásban, mely összehozza azokat, akik főznének, és azokat, akik ezt magánszemélyeknél elfogyasztanák, a vállalkozás csak a jutalékot kapja, az étel szolgáltatás utáni díjat annak fizeti a Barion, aki megfőzte az ételt.

A marketing igazgató beszámolt arról is, hogy nemrég egy webshopos ügyfelük 13 perc alatt lett az ügyfelük a bankkártya elfogadásban a szándék felmerülésétől a működő kész megoldásig. Végig mérték az időt, mely egészen pontosan 13:51 perc volt és ami alatt teljes értékű jogi viszonyba is kerültek egymással.

A Barion megoldása a személyek közötti fizetések, például a lakbér kifizetés során is alkalmazható. A bankkártyát ma már megkerülhetetlennek tartják a Barionnál is. Jelen pillanatban összesen 10 és 50 ezer közötti mobiltárcaszámmal rendelkeznek, de az e-pénz alapú fizetési rendszer kiépítése nem ment, ezért váltottak. Az online gateway kártyaelfogadó portáljuk választ ad az ügyfelek és a kereskedők legkorszerűbb igényeire, 3,4, 1,6, vagy akár 0,5 százalékos bankkártya elfogadói jutalékot is tudnak nyújtani. A webáruházakban fizető ügyfelek kosarainak tartalmat látják, melyre profi hirdetési rendszert tudnak alapozni célzott hirdetésekkel, helyi ajánlatokkal, de akár az intelligens plakátokkal is együtt tudnak működni, mely egy barionos elhaladásakor számára releváns hirdetést jelenít meg. 2016 végére 10 és 15 milliárd forintnyi tranzakciót várnak, a jövő év végére pedig 100 és 200 millió eurós forgalmat.

Bíró Tamás előadása végén egy konkrét barionos példát is mutatott a főzés-közvetítő példánál említett sharing economy működésre: az őstermelőkkel kapcsolatban álló Lokális.hu összeköti őket az emberekkel, 40-50 százalék helyett csak 10-10 százalékos árréssel. A Jófogás.hu is hasonló megoldásban gondolkodik a hirdetők felé, melynek során egyszerre kapná meg a hirdető az árat, a Jófogás.hu pedig a hirdetési bevételt.

A Bankkártya.hu kissé provokatív kérdésére válaszolva a marketing igazgató elmondta, hogy a korábbi "kártyagyilkos" hozzáállásukon kénytelenek voltak változtatni, a bankkártyának egyelőre ugyanis nincs alternatívája. Egy másik kérdésre válaszolva Bíró Tamás elmondta, hogy ők másképp működnek, mint a Simple, ők nem építenek be szolgáltatásokat a mobilalkalmazásba, nekik a webáruházak a partneriek. Egy további kérdésre válaszolva a marketing igazgató elmondta, hogy eddig mindössze 30 ezer forintnyi csalásuk volt, az is csak az első 2 hétben, azóta nulla. Bíró Tamás úgy látja, hogy a kártyaelfogadási tranzakciós díjak mennek lefelé, a KKV-k pedig szívesen fizetnek, főleg, hogy a Barion felé csak akkor kell fizetni, ha már 100 biztos, hogy fizet a vevő.

Paragi Zoltán, a Budapest Bank harmadik feles értékesítési vezetője és Halász Balázs, a Tesco Personal Finance, magyarországi, csehországi és magyarországi régióvezetője közös előadásban mutatták be a tavaly év végén debütált azonnali kibocsátású Tesco Vásárlókártyát (hitelkártyát), melyet az országban 100 ponton értékesítenek. A 2011-ben indult együttműködésük keretében 2015. novemberben megjelent instant Tesco Vásárlókártya a vásárlónak a legjobb megoldás, a Budapest Banknak pedig a legnagyobb darabszámban kibocsátott hitelkártyája áruházi (in-store) értékesítéssel. Az áruhitel teljes összege a hitelkártyára kerül, ezzel a használati arány növelése a korábbi 15-25 napról azonnalra változott, azonnali használatkor 3000 ClubCard pontot kap a kártyabirtokos, emellett pedig 10 százalékos célzott kedvezményt, maximum havi 2 ezer pont erejéig. A Tescóban történő vásárlás során a ClubCardhoz képest 3-szoros pontot lehet gyűjteni, a Tescón kívül vásárlásokra pedig kétszeres visszatérítés jár Tesco ClubCard pont formájában (a pontok 1 pont=1 Ft árfolyamon válthatók be a Tescóban. MIndezeken felül az akciók során 10-20-50 százalékos árengedményt biztosít a Tesco bizonyos árucsaládokból.

Az instant hitelkártya 1 órán belül elkészül, melyből 20 percet vesz igénybe a hitelbírálat. A hitelkártyára nem kerül név, ezért csak ideiglenes kártyaként használható, de az aktiválás után elindul egy megszemélyesített kártya legyártása is, mely a ClubCarddal egyesül, így elegendő lesz egyetlen kártyát magával vinnie a Tesco hűségprogramban szereplő ügyfélnek. A minőségi ugrás ugyanolyan lett Magyarországon is, mint más európai országban, ahol a Tesco már bevezette az instant kártyát.

Egri Szilvia, az Erste Bank Hungary Zrt. Digitális Csatornák Igazgatóságának osztályvezetője a digitális transzformáció és gamification (játékosság) a dolgozói programban. Az 1970-től indult információs korszak helyébe most a képzelet korszaka lépett. A következő korszak az intelligens kor lesz, amelyben a mesterséges intelligencia az emberi intelligencia fölé nő, de ennek időpontja még nem ismert.

Az Erste Bankban azt tűzték ki célul, hogy ne csak az IT, ne csak fejlesztés, hanem az emberek és a szervezet is legyen agilis. Az Erste Goes Digital dolgozói programban ezért a kommunikációt, az edukáció, és az elkötelezettség lett a cél. A programhoz logót készítettek, az intranetre (belső vállalati webes hálózatra) egy Digi szekció került, mögé pedig egy csapat lett kialakítva. Ebben híreket adnak a nagyvilágból, edukációt folytatnak havi rendszerességgel, sőt a bankszektoron kívüli világból is szállítanak híreket külső szakértők bevonásával. Létrehoztak egy hálózatot, melyben megoldották, hogy az egyes előadások vidéken is követhetők legyenek. Cél a digitális eszközök használatának motíválása. A fiókokba tabletek kerültek, melyeken keresztül az ügyfeleknek tudják demonstrálni a digitális szolgáltatásokat.

A dolgozói programba, melyet még egy mobilalkalmazással is támogatnak, egy kis játékosság is került: az ismert Agymanók figurái bukkannak fel a program felületein.

A Kártyapiac 2016 konferenciát egy kerekasztal-beszélgetés zárta, melyben a mobilfizetési rendszerekről és a stratégiákról volt szó. A moderátor Pataki Gábor, a Magyar Mobiltárca Szövetség főtitkára volt.

Fóti Gábor, a K&H Csoport banki termékfejlesztési vezetője szerint ma még nem lehet látni, hogy melyik platform lesz a nyerő. Az fog győzni, amit az ügyfelek választanak, beleértve a mobilalkalmazásokat és a webes megoldásokat is.

Juhász Róbert, az OTP Bank Nyrt. igazgatója hozzátette, hogy egyelőre mindenki a saját mobilfizetési megoldásában hisz, de Giret Gergely, a Magyar Kártya Zrt. vezérigazgatója szerint a globális megoldások fognak nyerni.

Szathmári Gergő, Erste Bank Hungary Zrt. Digitális Csatornák osztályának Innovációkért felelős termékmenedzsere szerint az NFC és azon belül a tokenizáció és az ún. host card emulation (HCE) megoldások lesznek a nyerők. Ezzel egyetértett Márki László, a Festipay Zrt. vezérigazgatója is, de szerinte a kereskedők bevonása a fejlesztésekbe nagyon szükséges lenne, mert csak a komplex tárcáknak van jövője.

Szathmári Gergő szerint a gamification (játékosság) is hiányzik, meg még sok minden más is. Ha a fizetésen túl szeretnénk lépni, akkor többet kell tenni a jövőben a mobilfizetési fejlesztésekben. Juhász Róbert szerint nem lesz egyszerű a komplexitás kialakítása a perszonalizáció (személyes kialakítás) miatt, ezért az igazgató kiemelte az edukáció (oktatás) jelentőségét.

Kiss Ede, a Visa Europe országmenedzsere szerint a bankkártya helyett a mobil lengetése a fizetések során nem élmény, ennél többre van szükség és abba invesztálni kell. Ezt a gondolatot folytatta Fóti Gábor is, aki szerint az ügyfélélmény nagyon kritikus, mert ennek mentén dől el, hogy mit adunk az ügyfélnek és azt hogyan. Hozzátette, az ügyfelek a biztonságra nyitottak, a pénzügyi fizetéseket elfogadják, de a hűségprogramok alkalmazása, helye már kérdéses az ügyfelek számára. Kiss Ede szerint a brand (márka), az előítélet és a bizalom hármasa alapján fog dönteni az ügyfél az egyes mobilfizetési megoldások között.

Juhász Róbert szerint az Apple Pay-ben bizalmi indexet jelentett 4 jelentős piaci erő (piaci márka) összefogása. Az igazgató szerint az ügyfelek nyitottak a vásárlási szokásaik elemzésére, de ha a pénzügyeinek elemzése kerül szóba, már sokkal zárkózottabbak.

Giret Gergely szerint a bankok szerepe megkerülhetetlen, mert a magyar társadalom konzervatív. Az eddigi mobilfizetési próbálkozások csak az értéklánc egy-egy elemet cserélték ki, például mobilra a kártyát, de a piaci szereplők a helyükön maradtak.

Márki László szerint olyan szolgáltatással lehet nyerni, mely értéknövelt szolgáltatásokat tartalmaz. Még ha csak SMS alapú is egy fizetés a mobilfizetési applikációban, az hozzájárulhat az applikáció terjedéséhez.

Giret Gergely szerint a fizetési csatorna lehet a mobil, de a fizetési mód még nem. Az egyedi ajánlatok, kupon segítenek terjeszteni egy mobilalkalmazást, de csak hosszú távon.

Juhász Róbert szerint nehéz egy új funkciót behozni a mobilalkalmazásba, hiszen az új funkciók csak alulra kerülhetnek, a meglévő menüpontok alá, így viszont kevesebb az esély, hogy a felhasználó észrevegye. Ezért a menünek dinamikusnak (a használattal párhuzamosan a népszerű menüpontok előre kerülésével), vagy rendezhetőnek kéne lennie.

Kiss Ede szerint az ajánlatok és a szolgáltatások hozzák be az ügyfelet a mobilfizetési alkalmazások használatába, Fóti Gábor pedig azzal zárta a kerekasztal-beszélgetést, hogy ráerősített az edukáció, a cél szegmens beazonosításának fontosságára.

Vissza a cikkekhez

Keresés

Bank szerinti cikk szűrés

Bankkártya klub

 Email:
 Jelszó:
Elfelejtett jelszó