SIX Payment Services: innovatív újdonságok és töretlen fejlődés a bankkártya elfogadásban Magyarországon
2013.09.18. 13:07 | Hírek |
A bankkártya elfogadással egész Európában jelen lévő SIX Payment Services Magyarországon olyan különleges szolgáltatásokat is nyújt, melyeket még az elfogadó bankok sem. Sőt, a cég nem csak kereskedőknek, de bankoknak is nyújt kártyaelfogadási szolgáltatást.
A bankközi jutalék az elfogadók számára - így a SIX Payment Services számára is - a legnagyobb költséget jelenti a világban. A tranzakció költségén felül számolni kell még a terminállal kapcsolatos költségekkel is. Molnár Tamás, a SIX Payment Services Magyarország ügyvezető igazgatója szerint a bankközi jutalék mértéke magas, melynek előnyei és hátrányai is vannak. Ők csak az elfogadó oldalon dolgoznak, ott ennek inkább csak a hátrányai látszanak. Mindenesetre a sajtóbeszélgetésen azt elismerte az ügyvezető igazgató, hogy a kártyapiac finanszírozhatósága is más lehet majd a tervezett új bankközi jutalékkal. Mivel azonban a SIX Payment Services az egyedüli olyan elfogadó Magyarországon, amely nem bocsát ki kártyát, ezért ők másképp látják a bankközi jutalék szabályozásával kapcsolatos helyzetet, mint egy kártyaelfogadó bank, mely kártyát is bocsát ki. A SIX Payment Services Magyarország hazánkban az egyetlen külföldi elfogadó, amely magyar operációval rendelkezik, de rajtuk kívül vannak más olyan elfogadók is, amelyek határokon átnyúló cégként működnek.
Az innovációk kapcsán szóba került, hogy a MasterCardnak köszönhetően egyre inkább terjed a PayPass érintésmentes elfogadás, melynek terminálja gyorsabb, ez egyben magasabb minőségi elfogadást jelent, mely fontos. Jellemző még a mai időkre a kasszával integrált terminálok elterjedése. Az új pénztárgépekkel kapcsolatos törvény miatt mostanában sok megkeresést kapnak, és a kasszába integrált kártyaelfogadás ma már kisebb kereskedők számára is elérhető.
A SIX Payment Services a mobilfizetéssel kapcsolatban is végez kutatást. Több megoldást is látnak, de Molnár Tamás szerint ez még gyerekcipőben jár: a mobilfizetés valójában keresi a saját útját, hogy ki legyen az elszámoló. A MasterCard Mobile alkalmazás mögött is van elfogadó bank, a mobilfizetés tehát keresi a közös platformot. A mobilcégeknél persze megoldható lenne a mobilegyenleg terhére történő fizetés, de az hitelt jelentene, ráadásul a mobilcégnek kereskedőkkel kéne szerződnie az elfogadás fejlesztése érdekében, holott ez az infrastruktúra a bankszektorban már rendelkezésre áll.
Az elektronikus utalványokról is szólt az ügyvezető. A SZÉP kártyát sokan szeretnék kibocsátani, ők várnak egy törvénymódosításra. Az MNB is támogatná az elektronikus utalványokat, sőt hallatszik olyan vélemény is, hogy az Erzsébet kártya is legyen elektronikus, és az állami, önkormányzati támogatásokat, segélyeket is elektronikus utalványra tegyék. Ehhez azonban Molnár Tamás szerint együtt kell fejleszteni az elfogadást és a kibocsátást.
A SIX Payment Services-nél a kereskedő sokkal nagyobb szabadságot kap, mint egy elfogadó banknál, ugyanis ő döntheti el, hogy az elfogadó hová küldje a forgalmat. Ráadásul az elfogadás rendkívül rugalmas lehet, például elfogadhat forintot vagy eurót és más devizában kérhet jóváírást, megszabhatja az elszámolások intervallumát, igénybe vezeti a SIX által a magyar piacra bevezetett DCC-t, azaz Dinamic Currency Conversion-t, melyet saját jogon egyedül a SIX nyújtja Magyarországon. Ez közelebbről azt jelenti, hogy például a vendéglátó szegmensben a külföldi kibocsátású euró alapú kártyát felismeri a rendszer, megnézi a napi konverziós árfolyamot, majd az ügyfélnek felajánlja a terminál, hogy forintban vagy euróban fizethet. A SIX Payment Services a kereskedőnek jutalékot fizet az átváltási árfolyam után. Ezzel lecsökkennek a kártyaelfogadás költségei, hiszen a kártyabirtokos hazai pénznemében fizet.
A SIX Payment Services ügyfelei között nem csak kereskedők, de bankok is találhatók. Az elfogadásra már leszerződött MKB és Raiffeisen Bank mellett egyre több bank, így a Banco Popolare és utódja, a MagNetbank, a Magyarországi Volksbank, a Széchenyi Bank is a SIX-hez küldi az elfogadás iránt érdeklődő ügyfeleit, mert nem jelent konkurenciát.
A SIX Payment Services háttér infrastruktúrát is nyújt, ahol a cég "nem is látszik" a háttérben. A legnagyobb biztonsági szinten a legkorszerűbb megoldásokat nyújtják az integrált pénztárgépek, a Saferpay, internetes elfogadás területén, ők végzik például az Interticet vagy a Jegy.hu elfogadását is. A partnerségben hisznek, jelmondatuk a "Better together", azaz közösen jobb. Számukra senki sem konkurencia, akár az OTP Bankot is ki tudnák szolgálni, ha igény lenne rá. A rendszerük integrált, de hordozható, mellyel az Európai Unióban több helyen is végeznek kiszolgálást. Kizárólag bankkártya elfogadással foglalkoznak, ezért innovatívak és mindig a legújabb technológiát nyújtják. Magyarországon a MasterCard és Visa mellett a SZÉP kártya, egészségpénztári kártyák, AMEX kártya, Paypass és payWave érintésmentes kártyaelfogadással a SIX rendelkezik a legnagyobb termékportfólióval. Emellett hűségprogramot is kezelnek, s egy bankénál nagyobb rugalmasságukkal szinte bármit el tudnak intézni az ügyfél igényei alapján. Még önkiszolgáló terminálokkal is tudnak szolgálni, mely például benzinkúton használható, s kezelő, kasszaintegráció nélkül üzemel. Magyarországon már van önkiszolgáló benzinkút, bár azt nem a SIX Payment Services üzemelteti. Molnár Tamás megemlítette, hogy Lengyelországban például a boltokban is vannak önkiszolgáló terminálok, ott szinte dübörög ez az üzlet. A siker titka az ügyvezető igazgató szerint az ügyfélkapcsolat.
A további részletek szakaszban a cég szolgáltatásairól még részletesebben írunk.
További részletek:
Bevezetőjében Pavel Jurik Bankkártya Enciklopédia c. műve alapján vázolta fel a bankkártyák fejlődését a négyszereplős interchange modell elterjedésééig Molnár Tamás. A négyszereplős modellben a kereskedő elfogadó bankja és a kártyát kibocsátó bank között az engedélyezési információ ma már 1-3 másodperc alatt járja meg az utat, de régi modemes betárcsázós elfogadóhelyen ez még fél perc is lehet. A négyszereplős modellnek a SIX Payment Services is tagja, hiszen a kártyatársaságokon keresztül kapcsolatban van a kártyakibocsátó bankokkal. Sőt, nem csak a kártyacégeken keresztül fogad el kártyát, hanem az egyes nemzeti piacokon közvetlenül is, például Németországban létezik egy csak belföldön használható betéti kártya típus, mely nemzetközi logó nélküli, a németek ezzel védik a piacukat.
Időközben EU szinten megszületett a bankközi jutalék szabályozás irányelve: 2014-ben a határokon átnyúló, 2016-ra pedig a nemzeti piacokon is csökkenteni kell az alkalmazott bankközi jutalékokat. Bár az irányelv megvan, de döntés még nincs, mindenesetre a bankközi jutalékok már egy ideje lefelé mennek és egyre több a szabályozás ezen a területen is.
Molnár Tamás a Bankkártya.hu kérdésére nem kívánt állást foglalni a tervezett bankközi jutalék szabályozásával, a pénzügyi tranzakciós illetékkel és a tervezett havi 1-2 ingyenes kötlezően nyújtott készpénzfelvétellel kapcsolatban. Az ügyvezető igazgató annyit mondott, hogy vannak ugyan aggályok, de a pénzügyi tranzakciós illeték ellenére is fejlődnek, elfogadói oldalról tehát nem látszanak az illeték közvetlen hatásai.
A magyar piac a 2012. év végi MNB jelentés szerint stagnál. A betéti kártyák aránya 90% (8.913.998 db kártyával), azaz átlagosan majdnem minden magyar emberre jut egy bankkártya. A POS terminálok száma 66 ezerről 83,5 ezerre nőtt 2 év alatt, miközben a 206,4 millió tranzakció 262 millióra nőtt, a forgalom pedig 5,3 milliárdról 6,7 milliárd euróra emelkedett. A terminál darabszám tehát átlagosan 12%-kal nő évente, a forgalom 11%-kal, ráadásul terminál fejlesztési projekt indult Fejér megyében, melynek kedvező hatásai szintén növelik majd a POS terminálok számát.
A sajtóbeszélgetésen újságírói felvetésként elhangzott, hogy a SIX Payment Services napi 6,6 millió bankkártyás tranzakciót dolgoz fel, mely olyan előnybe helyezi őket, amellyel a SIX Payment Services más díjat is ki tud alkudni. Molnár Tamás szerint a bankközi jutalékon kívül magát a kereskedői jutalékot is csökkenteni kéne és szakértőként elmagyarázni a kereskedőnek, hogy más-más jutalékot fizet, ha lehúzza a kártyát, ha az interneten fogadja el, ha telefonon teszi, és még az sem mindegy, hogy a terminál vagy/és a kártya magyar-e vagy külföldi. A kereskedő ettől függően nem biztos, hogy jogosan jöhet azzal, hogy csökkentsék a díjat, amikor a kártyaelfogadás során külföldi és belföldi kártyákat egyaránt elfogad.
Az ügyvezető igazgató elmondta azt is, hogy anyacége Svájcban, a SIX Payment Services anyacége nyújtja a svájci tőzsde teljes infrastruktúráját, a svájci központi bank teljes infrastruktúráját, továbbá egyéb, a központi banknak nyújtott szolgáltatásaik is vannak. Az Európai Unióban komoly fizetési üzletággal rendelkeznek, bankkártya kibocsátói és bankkártya elfogadói oldalt is feldolgoznak. Naponta 160 ezer tőzsei tranzakció, 110 ezer elszámolási és 200 ezer klíring tranzakció történik a rendszereikben. A 6,6 milliós napi kártya tranzakció darabszám 36 millió svájci frankos forgalmat jelent, a klíring rendszerben pedig napi 380 milliárd svájci frankos forgalom történik. A 2012-es éves üzleti beszámoló szerint a termelési haszon 946 millió euró, a cégcsoport nyeresége 266 millió euró, a saját tőke 1902 millió euró, a tulajdonosok száma 160 bank. Közülük 30,12% az UBS, Credit Suisse, 13,92% a kantonhoz tartozó bankok, 6,10% a regionális és a Raiffeisen bankok részesedése, 14,92% a kereskedelmi és kezelő bankok, 9,02% a privát bankok, 21,58% a külföldi bankok és 4,34% az egyéb bankok tulajdonrésze. A hosszú távú stabilitást szabályzatok és részvényesi megállapodások garantálják. A cégcsoportban több mint 3550 teljes munkaidős munkatárs dolgozik 52 nemzetből 40 telephelyen és 24 országban.
A SIX Payment Services jogelődjét (Ticker AG) 1930-ban alapították. A cégcsoport 1961-ben vezette be a világ első tőzsdei televízióját, 1968-ben pedig a bankautomatákat. Különböző átalakulások után 2003-ban bocsátott ki először saját POS terminálokat, 2005-ben pedig kidolgozta a nemzetközi terjeszkedési stratégiát, mely 2007-től valósult meg a gyakorlatban. A magyar leányvállalat munkája 2010-ben indult Magyarországon, 2011-ben nyitottak fióktelepet. Még abban az évben az MKB Bank kártyaelfogadási szolgáltatását építették ki, 2013-ban ezt a Raiffeisen Bank követte. Idén a harmadik negyedévtől a SIX Payment Services már a SZÉP, AMEX és egészségpénztári kártyákat is elfogadja. Jelenleg a cég az egyetlen bankfüggetlen elfogadó Magyarországon, mely jelentős hálózattal és magyar operációval rendelkezik. A POS termináljaik száma Magyarországon közel 4500 darab és havonta 150-200 új kártyaelfogadói szerződést kötnek. Ezzel a SIX az egyik legdinamikusabban fejlődő cég a magyar piacon.
A SIX Payment Services-hez csatlakozó kereskedők az alábbi előnyöket kaphatják:
- egy moduláris platform, amely komplex, nemzetközi kereskedő struktúrát tud képezni („Minden egy kézből"),
- a pénzügyi beszámoló rugalmas és átlátható elkészítése (centralizált és decentralizált pénzügyi beszámoló, illetve pénzforgalom is lehetséges)
- rugalmas kompenzációs folyamat – személyre szabva, a kereskedő igényeinek megfelelően
- multi currency (több mint 80 különböző pénznem elfogadása, kompenzáció több mint 20 pénznemben)
- multi-brand szolgáltató
- többnyelvűség: ügyfélszolgálat a legkeresettebb nyelveken (24 órában, a hét minden napján)
- betéti (debit), hitel-, előre fizetett (prepaid) és duálkártyák a processing portfólióban
- moduláris szolgáltatás az ügyfél igényeire szabott megoldásokhoz: a sima Core Processing folyamattól egészen a Business Process Outsourcing folyamatig
- igazolható sikerek a migrációs projekteknél.
Az elfogadók számára a SIX Payment Services például tranzakció-routingot, feljogosítást vagy teljes feldolgozást ajánl a leggyakoribb kártyákhoz, valamint sok más kártyához is. Kész megoldásokkal rendelkeznek kiskereskedelmi és e-commerce-kereskedők, a szálloda- és a vendéglátóipar, benzinkutak számára, sőt még a parkoláshoz is.
ATM felügyeletükkel, mely terminál és H2H alapú, a tranzakciók feldolgozásán túl klíring szolgáltatást mobilfeltöltést, DCC-t és web alapú beszámolót, PIN kód cserét, egyenleglekérdezést is nyújtanak. Rendelkeznek csalásfelismeréssel és -megelőzéssel, képesek kezelni a pénzvisszatérítéses szolgáltatásokat, a mobiltelefon feltöltést, és külön szolgáltatásokat is nyújtanak multinacionális cégek, kereskedők részére. Networks Service Provider (NSP) alapú routing szolgáltatást nyújtanak hitel- és betéti (debit) kártyákhoz és ügyfélkártyákhoz, terminál és host-to-host protokollal. Emellett a SIX különböző partnermodelleket kínál kisebb bankok számára is elfogadási vagy ATM üzemeltetési szolgáltatások terén, továbbá ügyfél azonosításhoz POS terminálokat is kínál bankfióki elhelyezés céljából.
A kibocsátó bankok számára teljes kártyamenedzsment szolgáltatást is képesek nyújtani a feljogosítástól kezdve a kibocsátóval felépített online kapcsolaton túl a klíringszolgáltatásokig. A banki ügyfél igényei és kívánsága szerint képesek alakítani a betéti (debit) kártya feldolgozási méretét. Emellett feldolgozzák a hitel- vagy előre fizetett (prepaid) kártya adatokat, hűségprogramokkal is kiegészítve, sőt igény szerint egyéni kártyákat is készítenek. A kibocsátói oldalon is végeznek csalásfelismerést és -megelőzést, kezelnek chargeback folyamatokat, ügyfélszolgálat és call center szolgáltatást nyújtanak, EMV-Chip kompetencia-központtal rendelkeznek, beleértve az érintés nélküli és a mobilfizetést is. Kívánságra IT-Engineering Consulting szolgáltatásokkal is a bankok rendelkezésére állnak. A SIX emellett a nemzetközi kártyaszervezetek Issuing Lizenz-Sponsoringjának különböző modelljeit kínálja, hogy kisebb bankok vagy nagyobb kereskedők saját közös betéti (debit), hitel- vagy előre fizetett (prepaid) kártyát tudjanak kiadni. Az e-kereskedelemben Saferpay nevű szolgáltatásukkal állnak az érdeklődők rendelkezésére.
Termékeik között megtalálhatók:
- pénztárfüggetlen terminálok (ICT 250, ICT 220, IPP 220, xenta AUTONOM, xenta COMPACT, davinci SAFE AUTONOM, yomani AUTONOM)
- pénztárba integrált terminálok (IPP 350, xenta PINPAD, davnci PONPAD, yomani PINPAD, 3C, cCredit)
- mobil terminálok (EFT 930, IWL 250, centissimo MOBILE)
- önkiszolgáló terminálok (davinci VENDING)
(egyes terminálok csak bizonyos országokban állnak rendelkezésre)
A prezentációban Molnár Tamás bemutatta, hogy egy átlagos napon mennyi oldalról szolgálhatja az ügyfelek kényelmét a SIX Payment Services:
A cikk végén a SAIX Payment Services saját sajtóközleményét olvashatják:
A SIX Payment Services, vezető európai készpénznélküli fizetési szolgáltatás és infrastruktúra szolgáltató magyarországi irodája bejelentette, hogy a mai naptól elektronikus fizető és bankkártya kezelő rendszerein lehetővé vált a fizetés a népszerű Széchenyi Pihenőkártyával (SZÉP kártya), több egészségpénztár elektronikus kártyájával, illetve más elektronikus utalványokkal (cafeteria kártyák), továbbá az American Express kártyáival is. Ez a lépés további versenyelőnyt jelent a SIX bankfüggetlen szolgáltatásait igénybe vevő üzletek, kártyaelfogadó helyek számára.
„A SIX Payment Services lehetővé teszi az üzletek számára a kártyaelfogadást, függetlenül attól, hogy a vásárló hitel- vagy betéti kártyával kíván fizetni. Bankfüggetlen szolgáltatásainkat igénybe vevő partnereink mostantól potenciális elfogadóhelyei a Magyarországon forgalomban lévő közel 1 millió SZÉP kártyának, más elektronikus utalványoknak (pl: egészségpénztári kártyák, cafeteria kártyák, stb.), illetve az American Express kártyáknak” – mondta el Molnár Tamás, a SIX Payment Services Magyarország ügyvezető igazgatója.
A nagyobb ügyfelekre fókuszáló, itthon több mint 5000 db terminal üzemeltető szolgáltató az év végéig mintegy 600 terminált cserél ki országszerte, hogy azok képesek legyenek a SZÉP, egészségpénztári, illetve American Express kártyák elfogadására.
A Magyar Turizmus Zrt. és a Nemzetgazdasági Minisztérium múlt héten közzétett adatai szerint a SZÉP kártya 2011-es bevezetése óta már közel 93 milliárd forint bevételhez jutott a több tízezer, 80%-ban vidéki kis- és középvállalkozás elfogadóhely. A SZÉP kártya vonzó megoldás mind a munkavállaló, mind a munkáltató számára, mert az mindkét oldalon kisebb adókiadást jelent. A SZÉP kártya jelenleg a legolcsóbb kártyafizetési megoldás Magyarországon.
„A SIX termináljai zökkenőmentes fizetést jelentenek az érintésnélküli tranzakciókon keresztül, az elektronikus utalványok és közkedvelt bankkártya típusok elfogadásán át az olyan értéknövelt szolgáltatásokig, mint a dinamikus valutakonverzió (DCC), így biztosítva ügyfeleinknek az egyik legnagyobb kártyaelfogadási portfolióval rendelkező szolgáltatást” – mondta még el Molnár.
A DCC (dynamic currency conversion) lehetővé teszi a SIX szolgáltatásait használó üzletek számára, hogy azok, külföldi vásárlóik számára, a legjobb áron történő valutaátváltási opciót tegyék lehetővé. A szolgáltatással maga a kereskedő is jól jár, mert az átváltás után a SIX fizet jutalékot a kereskedőnek, szignifikánsan csökkentve a kártyaelfogadásból származó költséget.