Banki szolgáltatások

2000.09.11. 10:07 | Sajtószemle
Az elmúlt két esztendőben jelentősen felértékelődtek a lakossági szolgáltatások a bankok szemében. A klasszikus hitelkonstrukciók versenyén kívül egyre élesebb az ügyfelekért folytatott küzdelem a folyószámla- és a bankkártyaüzletágban is. Mindazonáltal nem árt a pénzintézetek hirdetményeit figyelmesen elolvasni, ugyanis e szolgáltatások díjtételei mostanában egyre drasztikusabban emelkednek.
A képlet viszonylag egyszerű: ha csökken az infláció, ezzel párhuzamosan csökkennek a betéti és hitelkamatok. Mi több, a bankok közti éles verseny következtében a két kamattípus különbsége, a kamatmarzs is vékonyodik. A bankok értelemszerűen máshol szeretnék megkeresni az így kieső jövedelmüket, erre pedig a legkézenfekvőbb terep a lakossági szolgáltatások egyre szélesedő köre. A pénzintézetek természetesen eleget tesznek a törvényben előírt kötelezettségüknek, magyarán: hirdetmények útján tájékoztatják az ügyfeleket a díjtételek változásáról, ez az információszolgáltatás azonban mindig statikus. Az Interneten vagy a bankfiókokban olvasható tájékoztatók egy adott dátumtól esedékes új összegeket közlik csak, amelyeket értelemszerűen nagyon kevés magánszemély képes vagy akar összehasonlítani az előző díjtételekkel. Ha ezt egyesek meg is teszik, akkor is csak saját bankjuk vonatkozásában. Mint ahogy hajlamos az ügyfél a különböző pénzintézetek azonos szolgáltatásainak díjait is adott pillanatban összevetni - és nem a módosítások dinamikáját, trendjét vizsgálni.

Kötelező jutalékok
Körkérdésünk során nem törekedhettünk teljességre - hiszen jó néhány banknál még nem teljes a lakossági szolgáltatások palettája, ilyen például a Hanwha Bank -, a piac klasszikusnak számító, meghatározó szereplőit azonban felkértük két évre visszamenőleg az adatszolgáltatásra. Vizsgálódásunk három témakörre terjedt ki, ezek a lakossági folyószámlához, a kártyahasználathoz és a lakossági hitelekhez kapcsolódó díjtételek változása. Az adatszolgáltatók köréből - CIB Bank, Kereskedelmi és Hitelbank, OTP Bank, Postabank - önhibánkon kívül "kilóg" a lakossági szolgáltatások terén eleddig tulajdonképpen verhetetlen OTP, ugyanis a legnagyobb magyar bank csak a legfrissebb adatait volt hajlandó közölni, a régieket nem. A dolog annyiban érthető, hogy az OTP kiváló versenypozícióját minden bizonnyal megtépázta például a folyószámlákhoz kapcsolódó elektronikus megoldások térnyerése, valamint a csoportos átutalási és beszedési megbízások rendszerének más bankoknál is tapasztalható zökkenőmentes működése. Ezt pedig - minthogy a szolgáltatásuk köre a végtelenségig nem bővíthető - feltehetően markánsabb díjemelésekkel kompenzálja. Az összképet még árnyaltabbá teszi, hogy több bank a számlájukon nagyobb összegeket fogadó és onnan azt továbbutaló magánszemélyeknek különböző "csomagokat" kínál, amelyeknél szinte valamennyi költség "letudható" egy fix havidíjjal. Esetünkben ilyennel a CIB Bank havi 950 forintos és a KHB havi 850 forintos havi fix díjtétele.
 Ha korábbról indítjuk vizsgálódásunkat, azt tapasztaljuk, hogy 1998-ban a CIB-nél a forintkifizetések átutalása 1,15 ezrelékes jutalék, de minimum 100 forint lerovását írta elő az ügyfél számára, míg a készpénzfelvétel díjmentes volt. A befizetések átutalás vagy saját pénztárban történő aktusa egyaránt díjmentes volt, csakúgy, mint a rendszeres kivonat küldése. Az említett csomagok közül a megfelelőt választva ezek tavaly és az idén továbbra is díjmentesek, egyébként az átutalási megbízás díja 1,5 ezrelék, de minimum 100, illetve maximum 4500 forint. Ahol nincs havi számlavezetési díj, ott az állandó átutalási megbízás havi költsége 40 forint, a közüzemi díjak beszedése szintén ennyibe kerül, míg az értesítés limittúllépésről 100 forint, s ugyanennyi a készpénzfelvétel díja fiókpénztárból. Az újraszerveződés fázisában lévő Postabanknál érthetően óvatosak az illetékek tekintetében: a számla javára történő befizetések mindmáig jutalékmentesek, a készpénzfelvétel a megelőző két évben ingyenes volt, az idei év augusztusától ennek díjtétele 50 forint plusz 0,2 százalék, de maximum 500 forint. A rendszeres átutalás változatlanul 40 forint, az eseti pedig 80 tételenként. A bankon belüli pénzmozgások - átvezetés, kamatfizetés - jutalékmentesek, míg a számlavezetés három éve töretlenül 100 forintba kerül havonta. A számlakivonat díjtétele sem változott, havonta egyszer díjmentes, a több 300 forint tételenként. Stabil képet mutat a KHB is: évek óta díjmentes a havi számlakivonat, a forintátutalásos számlajóváírás, a pénztári készpénzes befizetés. A havi számlafizetési díj tavaly emelkedett 50-ról 100 forintra, ugyanennyibe kerül a számlakezelő bankfiók megváltoztatása. A külön igényelt számlakivonat 50 forint darabonként, az eseti átutalás megbízási díja 2 ezrelék, de minimum 50 forint. A készpénzes pénztári kifizetés szintén 2 ezrelék plusz 10 forint.
A legnagyobb és a kis jövedelmű ügyfelekben bővelkedő OTP egyelőre nem érzi szükségét a már említett csomagok felkínálásának: a számlavezetés fix, 150 forintos havi díjért történik, a rendszeres átutalási megbízás díja 40 forint tételenként, ám a havidíj maximális nagysága nem haladhatja meg a 250 forintot. Az eseti átutalások esetében 70 forintot plusz tételenként 0,15 százalékot, de maximum 3000 forintot kell lerónunk. Ingyenes a havi számlakivonat, minden készpénzbefizetés, a limitfigyelés és a TeleBank szolgáltatása, ugyanakkor számlakivonatunkon szerepelhetnek olyan tételek is, amelyeknek létéről általában nem is tudunk, ilyen például a számlatulajdonon nem szerződésszerű magatartásából adódó levelezés díja, alkalmanként 250 forintért.
Bár kétségtelen, hogy ekkora és ilyen összetételű piaci szelet birtoklása mellett a kockázat is több, az OTP Bank mintha veszített volna valamit ügyfeleivel szemben tanúsított nagyvonalúságából. Ez olyan, szintén a számlavezetéshez kapcsolódó díjtételnél is tapasztalható, amelyet elhalálozási rendelkezésnek neveznek, és amelyért a KHB például 500 forintot számláz, míg az OTP Bank ennek kereken a dupláját.

A hitelbírálat ára
A szokatlan szigor a hitelek folyósításánál is tapasztalható. A hitelbírálati díj fogyasztási-, áruvásárlási kölcsön esetében az igényelt kölcsön összegének 2 ezreléke 25 százalék áfával megfejelve, de minimum 1500 forint plusz áfa. Ezt az összeget azonban a kezelési költségbe nem számítják bele, és a hiteligény elutasítása vagy eltérő hitelkeret megállapítása esetén is teljes egészében érvényesítik. Összehasonlításképpen: a KHB áruvásárlási hitel esetén nem alkalmaz hitelbírálati díjat, igaz, a kezelési költség 0,3 százalék havonta, de maximum 1000 forint. Az OTP Bank 12 hónapos, vagy ennél rövidebb futamidejű kölcsönénél más bank ügyfeleinek a kezelési költség egyszeri 2 százalék, de minimum 3000 forint, saját ügyfeleknek évi egy százalék, de minimum 2000 forint. Ez más pénzintézeteknél is így működik, például a Postabanknál, ahol tavaly óta ezek az illetékek nem változtak, igaz, 1998-ban még nem is számítottak fel hitelbírálati díjat. Áruhitel esetében ez jelenleg az igényelt kölcsön egy százaléka, de minimum 1000, maximum 10 ezer forint. Viszont a hitel elutasítása esetén csak az összeg felét kell kifizetni.
Mint láthatjuk, a díjtételek esetében akár 100 százalékos pluszterhet jelenthet, ha valaki más banknál vezetett folyószámlájáról akar pénzt lehívni egy ügylethez: ez a "büntető" tendencia egyébként a legnyilvánvalóbban a kártyaüzletágban érhető tetten. Az átláthatóság kedvéért az Eurocard/Mastercard díjtételeinek "fejlő-déstörténetét" mutatjuk be néhány hazai banknál, hozzátéve, hogy a jutalékok mérlegelésekor mindig azt is figyelembe kellene vennie a magánszemélynek, hogy a kártyák milyen kondíciójú lakossági folyószámlákhoz kapcsolódnak.

Dráguló készpénz
Az EC/MC kártya éves díja és letiltási illetéke a Postabanknál például három éve változatlan, 2000, illetve 10 ezer forint. A készpénzfelvét saját ATM-ből mind a mai napig 30 forint plusz az összeg 0,2 százaléka. Látványos "díjugratás" az egyéb belföldi ATM-ből történő pénzfelvét esetében tapasztalható: míg 1998-ban ez a művelet 80 forint plusz az összeg 0,5 százalékába, tavaly már 200, idén pedig 250 forintba kerül. A CIB Bank változatlanul 3000 forint éves díjért kínálja ezt a "plasztikot", a letiltás illetéke viszont 15 ezerről 30 ezer forintra módosult. A saját ATM-használat folyamatosan díjmentes, idegen automata esetében 1998-ban az összeg 0,6 százaléka, de minimum 230, tavaly óta pedig egységesen 150 forint a használati díj. Az OTP Bank jelenlegi kondíciói mellett az éves díj 3000, a letiltás 5000 forint, ami a piacon az egyik legbarátságosabb összeg. Más kérdés, hogy ha a legnagyobb ATM-hálózat valamelyik automatája előtt állunk, jobb akár napokra előre gondolni, s nagyobb összeget kivenni, mert ez esetben alaposan megemelték a díjakat. Az EC/MC-vel saját ATM-ből történő kivétel díja 10 forint plusz az összeg 0,2 százaléka, de maximum 500 forint egy tranzakciónál, ami azért átgondolásra késztethet a kivét nagyságát illetően. Aki azonban ezt az akadályt jól veszi, az idegen ATM-nél már megkönnyebbülten felsóhajthat: semmi vacillálás, ezért a "ballépésért" bizony 300 forintot kell leszurkolnia.

Szerencsére a fentebb vázolt változások, miként említettük, áttételesen ugyan, de inflációfüggők, úgyhogy az illetékváltozások között mindenkinek van elég ideje elgondolkozni azon, hogy hol, mi és mennyiért éri meg a legjobban e szolgáltatások közül.
Tóth Gábor Ákos
Vissza a cikkekhez

Keresés

Bank szerinti cikk szűrés

Bankkártya klub

 Email:
 Jelszó:
Elfelejtett jelszó