Személyi hitelek: a pénznek ára van

2000.09.14. 06:00 | Sajtószemle
A privát kölcsön segítségével ön megfordíthatja az idő kerekét! Ilyen és ehhez hasonló reklámszövegekkel kínálják a bankok kecsegtetőnek tetsző személyi kölcsönszolgáltatásaikat. Ám mielőtt minden kiadásunkat hitelből finanszíroznánk, nem árt számolni a felmerülő költségekkel is olvashatjuk a Teszt magazin szeptemberi számában.
 A pénzintézetek a magánkölcsön esetében általában nem követelnek meg semmilyen fedezetet, annak érdekében, hogy minél több ember igénybe vehesse. Ez azonban növeli a bankok kockázatát, amelyet magas kamattal igyekeznek kompenzálni. A személyi kölcsön összege százezer forinttól egészen ötmillió forintig terjedhet, ez bankonként változik. A futamidőről pénzügyi helyzetünktől függően magunk dönthetünk, a kölcsönt felvehetjük 12, de akár 60 hónapra is.
A hitel felvétele előtt érdemes megvizsgálnunk, tudunk-e felajánlani fedezetként ingatlant vagy valamilyen ingóságot. Ez esetben ugyanis - mivel csökken a bank kockázata - kisebb költséggel juthatunk pénzhez. Sok bank nyújt autóvásárlási vagy lakás-felújítási hitelt, ilyenkor azonban jelzáloggal terhelik tulajdonunkat. Személyi kölcsön felvételekor a tranzakció költsége mindig pontosan meghatározható. A hitel felvételének ára szinte az egyetlen elem, amelynek alapján az egyes bankok szolgáltatásai közt választhatunk. A bankok telefonos ügyfélszolgálatánál megérdeklődhetjük, vagy az internetes oldalon lévő "hitelkalkulátorral" kiszámíthatjuk az áhított összeg havi törlesztőrészletét. Ha kiválasztottuk a pénzintézetet, kezdődhet a hitelfelvételi procedúra. A kölcsön igénylésekor a bankok a személyi igazolványon kívül - az adatvédelmi biztos felszólítása ellenére - általában egy másik okiratot is megkövetelnek (tb-kártya, adókártya! , jogosítvány, útlevél). Szükségünk lesz az utolsó kifizetett közüzemi számláinkra, és vezetékestelefon-számlánkra (csak a Citibank fogad el mobilszámlát).*
 A legfontosabb azonban, hogy legyen munkáltatónk által kiállított igazolásunk. Nyugdíjasoknak a nyugdíjszelvényükre, vállalkozóknak APEH-igazolásra lesz szükségük. A szükséges űrlapot bármely bankfiókban beszerezhetjük, esetleg az internetről letölthetjük. A hitel feltétele, hogy legalább egy-két éve folyamatos munkaviszonyban álljunk, továbbá jövedelmünk nagyságát a bank megfelelő garanciának tekintse a rendszeres törlesztésre. Egyes pénzintézeteknél a megkövetelt munkáltatói igazoláson a munkaadó vállalja, hogy jövedelmünk meghatározott százalékát közvetlenül a banknak utalja.
A havi törlesztőrészlet tervezésekor vegyük figyelembe, hogy annak nagysága nem haladhatja meg fizetésünk meghatározott százalékát (ez maximum 33 százalék lehet, de bankonként változó). A megfelelő dokumentumok leadása után a bank hitelkérelmünket két-három napon belül elbírálja, az eredményről levélben vagy telefonon értesít. (Elutasítás esetén okokat nem tüntetnek fel, amit az adatvédelmi ombudsman ugyancsak kifogásolt.)
 Ha a bank elfogadta hiteligényünket, az előtörlesztési költséggel és a hitelbírálati díjjal csökkentett összeget egy általunk megjelölt bankszámlára átutalják, vagy az adott bankfióknál készpénzben felvehetjük. Némelyik pénzintézet jelentős kedvezményt nyújt, ha a személyi kölcsönnel kapcsolatos átutalásokat náluk vezetett számlán keresztül intézzük. A kölcsönt havonta törlesztjük, a tőke és a kamat havi részletének megfizetésével. Az időszak első felében általában a kamatot törlesztjük, és a szinte változatlan nagyságú tőkehátralék után továbbra is fizetjük a kamatot. Így fordulhat elő, hogy a bank csak évi 20-25 százalékot tüntet fel kamatként, de a teljes hiteldíjmutató a (THM) a 40 százalékot is eléri. Ha másik banknál vezetett számláról törlesztünk, akkor magasabb kezelési költségre számíthatunk. A legdrágább - bár minden pénzintézet lehetőséget ad rá** -, ha postai csekken fizetünk be.
 Az OTP Bank kissé rugalmasabban nyújt kölcsönt. A B hitel feltétele, hogy legalább három hónapja folyószámlánk legyen (ezt elfalóban más banknál is megkövetelik), és arra 40 000 forint jövedelem érkezzen havonta. A feltöltési kötelezettség mértékét a számlavezető fiók írja elő. A futamidőn belül a hitelkeret erejéig igénybe vett kölcsönök tetszőleges ütemben hívhatók le, és a visszafizetések - a lejárati időpont kivételével - ugyancsak tetszőleges üteműek, a kamatok is e szerint alakulnak. Az igénybe vett kölcsön a lakossági folyószámlára adott rendszeres vagy eseti megbízással, készpénzbefizetéssel, más számláról történő átutalással vagy ATM-en keresztüli borítékos befizetéssel törleszthető. A hitelkeret mellé bankkártya is igényelhető, így a kölcsönt akkor is lehívhatjuk, ha a bankfiók éppen zárva van. Kártya igénylése esetén a kamat mértéke is kedvezőbb.
Ha nem törlesztünk pontosan, büntetőkamatokra számíthatunk, ha egyáltalán nem fizetnénk, a bank bírói úton érvényesítheti igényét. Hogy az esetleg felmerülő problémákat elkerülhessük, néhány banknál (pl.: Budapest Bank, Raiffeisen Bank) lehetőségünk van hitelfedezeti biztosítást kötni, amelyben a kölcsönadó vállalja az ott felsorolt esetekben a tartozás elengedését, halálunk esetén pedig az örököseinkkel szembeni követeléstől eláll. Ha javul anyagi helyzetünk, megengedhetjük magunknak, hogy visszafizessük tartozásunkat (előtörlesztés). Így pár ezrelék kedvezményre számíthatunk bankunktól.
Érdemes követni a bankok által hirdetett akciókat, a Raiffeisen például az augusztus 31-ig felvett személyi hitelek kamatából háromszázalékos kedvezményt nyújtott. Más pénzintézmények is szerveznek hasonló kampányokat (a Citibanknál június végéig 500 000 forint 60 hónapra történő felvétele esetén szintén kamatkedvezményt nyújtottak.) Mindenképpen olvassuk el a hitelszerződés szövegét. Jó, ha tisztában vagyunk az egyébként fel nem tüntetett kedvezményekkel, vagy olyan speciális kitételekkel (például a teljes hiteldíjmutató, a THM, amely megmutatja, hogy összesen mekkora terhet jelent a hitel felvétele), amelyek esetleg megfekszik a gyomrunkat.
 Egy biztos, mind szívesebben vásárolunk hitelre. Többnyire csak a havi törlesztőrészlet nagysága a fontos, nem figyelünk arra, hogy - bár az infláció májusban 9,1 százalékra csökkent - a kamatok ezt a csökkenést nem akarják követni.
M.T.-R.G.

Megjegyzés:
* A Citibank a vezetékes telefontól csak abban az esetben tekint el, ha az alábbi két feltétel együttesen teljesül:
- Saját névre szóló előfizetéssel rendelkezik bármely mobilszolgáltatónál
- A munkahelyén közvetlenül elérhető mellékszámmal rendelkezik.
A Bank Austria Creditanstaltnál azonban valóban nem szükséges sem vezetékes, sem mobilszámla, csupán két közüzemi számlával kell rendelkeznünk.

** Nem minden pénzintézetnél van ilyen lehetőség, az ABN AMRO Bank által nyújtott személyi kölcsön esetén pl. a banknál a hitelfolyósítás és -törlesztés céljából nyitott folyószámlára kell befizetni a törlesztést, amely történhet átutalással is. A postai csekkes befizetés lehetőségéről - amennyiben ilyent szeretne --, feltétlenül győződjön meg hitelfolyósító bankjánál.
(BNI)
Vissza a cikkekhez

Keresés

Bank szerinti cikk szűrés

Bankkártya klub

 Email:
 Jelszó:
Elfelejtett jelszó