Internet banking 2. rész
2000.10.20. 10:00 | |
Magyarországon elsőként az lnter-Európa Bank jelentkezett a hálón keresztüli bankolással. Az 1995-ben beindított Homebank szolgáltatás után már 1998- ban az ügyfelek rendelkezésére állt a www.ieb.hu címen demoverzióban megtekinthető BankoNET, amely azóta többezres ügyfélállományával a bank teljes klientúrájának jelentős hányadát eléri. A BankoNET nem tisztán internetes megoldás, közvetlen tárcsázással modemen és az Interneten keresztül is elérhető, de csak saját szoftver installálásával használható, amit windowsos gépre lehet telepíteni. (Tehát a biztonság növelése érdekében le kell mondani a rugalmasság egy részéről.)
A BankoNET rendszerrel számos szolgáltatás érhető el, folyószámlával és betéti konstrukcióval kapcsolatos lekérdezések és tranzakciók, bankkártya letiltása, mobiltelefonra érkező (SMS) üzenetek kérése, befektetési jegyek vásárlása, értékpapírszámla egyenlegének, árfolyamoknak lekérdezése. Vállalatok számára a fentieken kívül lehetőség nyílik azonnali inkasszóra, VIBER-átutalásra, csoportos beszedés és átutalás indítására is.
A magyar nyelvű BankoNET szolgáltatás telepítése és használata, valamint lakossági ügyfelek részére az Interneten keresztül igénybe vett szolgáltatások is kevés kivételtől eltekintve ingyenesek.
A szolgáltatás igénybevételéhez szerződést kell kötni, személyesen be kell menni valamelyik fiókba. Az utat sajnos még egyszer meg kell tenni a hitelesítést biztosító kulcs és a program átvételekor. A rendszer egyik nagy előnye, hogy a lekérdezések eredménye számítógépes rendszerekkel (pl. könyvelőprogram) összeköthető, jelentősen leegyszerűsítve így az adatok naprakész nyilvántartását.
Biztonságos internetes fizetés
Másodikként, 1999 nyarán indult be Magyarországon az OTP Bank Internet banking szolgáltatása HáziB@NK néven és a www.otp.hu címen. A rendszernek már több mint 25 ezer felhasználója van, akik között népszerűek a bank által kínált kiegészítő szolgáltatások is, az e-mailen keresztüli tájékozódás lehetősége, illetve a nonstop telefonos ügyfélszolgálat. Interneten keresztül lekérdezhetők a számlainformációk, illetve banki tranzakciók indíthatók, lakossági ügyfelek számára olcsóbban. Bankon belül a tranzakciók ingyenesek, de a személyes ügyintézéshez képest még a más pénzintézetekbe történő átutalások alapdíja is alacsonyabb. A szolgáltatás a világ bármely részéről igénybe vehető éjjel-nappal, mindössze Internet-kapcsolatra és a megszokott webböngészőn kívül egy kisebb segédprogram letöltésére van szükség.
A közeljövő újdonságai közé tartozik, hogy a bank kártyával rendelkező ügyfelei számára védett adatcsatornán keresztül biztosít internetes fizetési lehetőséget, nagyobb biztonságot nyújtva a hálón történő vásárlásoknak. A szükséges biztonságot egyedi azonosító, titkos jelszó és többszintű rejtjelezés révén érik el.
Ez a rendszer elsősorban lakossági ügyfelek, kisebb cégek, egyéni vállalkozók igényeinek kielégítésére szolgál, a nagyobb számlaforgalmú cégek részére 'OTP Ügyfélterminál' néven kínál a bank hagyományos home-banking szolgáltatást, mely kizárólag a telepített terminálprogram segítségével használható, így érdemes kombinálni a kétfele lehetőséget.
Digitális aláírás lemezen
A Raiffeisen Bank tavaly ősszel kezdte meg internetes szolgáltatását, amely a www.raiffeisen.hu címen érhető el. Ügyfeleinek 2 százaléka, mintegy 500 felhasználó él a lehetőséggel. A szolgáltatás segítségével lekérdezhetők a folyószámla adatai, tranzakciók indíthatók, megtudhatók az árfolyamok, különféle általános információk, fiókcímek, nyitva tartások, igényelhető bankkártya, és a kondíciós lista is lekérhető. A közeljövőben további szolgáltatásokkal bővül a rendszer. Figyelemre méltó, hogy számlanyitás is kezdeményezhető az Internetről, így elég csupán röpke látogatást tenni a bankba, ahol az előzőleg telefonon egyeztetett adatokkal kitöltött szerződések már aláírásra készen állnak. Az e-banking használata teljesen költségmentes, még az átutalásért sem kell fizetni. A bank ingyenes próba-Internet előfizetéssel csinál kedvet ügyfeleinek a világhálóhoz. Korábban még csak a Datanet behívóegységein keresztül lehetett a szolgáltatást igénybe venni, de augusztus folyamán kiépült a szabad internetes hozzáférés is, azaz akár külföldről is intézhetők a számlaügyek. Ehhez mindössze egy kis kiegészítő programot, egy úgynevezett plug-int kell letölteni a bank honlapjáról, melynek installálása után már használható a rendszer. Magunkkal kell persze vinni egy floppylemezen a szolgáltatás megrendelésekor elkészített digitális aláírást. A szolgáltatási szerződés megkötéséhez mindössze egyszer kell bemenni a bankfiókba, a megrendelés és az elektronikus aláírás kinyomtatott igazolása megoldható személyes találkozás nélkül is, de ennek eljuttatása a bankba - biztonsági okokból - inkább személyesen ajánlott.
Az ügyfél és a bank között létrejött szerződés tartalmazza a felelősségeket. Alapjában véve az ügyfél felel a személyes azonosítók biztonságáért, a bank pedig azért, hogy csak ezen azonosítók használata esetén teljesít megbízást. Visszaélés vagy gyanú bejelentése esetén a bank viseli tovább a kockázatot.
Nagyobb felhasználóknak itt is rendelkezésére áll a közvetlen hívással létrejövő home-banking szolgáltatás.
Egyszerű kapcsolatteremtés
Az egyik legfiatalabb Internet banking szolgáltatás a Citibank nevéhez fűződik. A www.citibank.hu címen elérhető CitiDirect nevű szolgáltatás megrendeléséhez fel sem kell keresni a bankfiókot, elég, ha a cég internetes oldaláról letöltött űrlapot kitöltve postán feladjuk.
A CitiDirecten keresztül lekérdezhető a számlaegyenleg és a számlatörténet, eseti vagy állandó átutalási megbízások indíthatók, lekötött betétekkel kapcsolatos szolgáltatásokat vehetünk igénybe, megváltoztathatjuk bankkártyánk PIN kódját, és ami különösen hasznos: számlainformációinkat letölthetjük saját pénzügyi szoftverünkbe. Így még kényelmesebben követhetjük nyomon pénzügyeinket Quicken, Microsoft Money vagy táblázat-, illetve adatbázis-kezelő alkalmazásokban.
A HBW Express Takarékszövetkezet NetBank nevű rendszere (címe www.ebank.hu) még nem ad lehetőséget banki tranzakciók indítására, egyelőre csupán a bankszámla-információk lekérdezésére szolgál, de a jövőben átutalási megbízásokat is kezelni fog. A rendszer egy böngészőprogram segítségével a világ bármely pontjáról elérhető az Interneten.
Jövőkép
A jelenlegi tendenciák alapján a közeljövőben a bankok nagy többsége kénytelen lesz electronic banking szolgáltatásokat kínálni, hogy ne maradjon le a versenyben. Nálunk még nem kezdődött el az Amerikában már tömegesen elterjedt, kizárólag a hálón keresztül elérhető, úgynevezett 'Internet only' bankok térhódítása, pedig ez a forma rendkívül alacsony költségszinten működik, mivel nincs szükség a méregdrága fiókhálózat kialakítására, így hagyományos társaikénál lényegesen kedvezőbb kondíciókat, kamatokat tudnak kínálni ügyfeleiknek.
Gondot okozhat a szabályozói környezet, az elektronikus fizetés, az elektronikus aláírás elfogadásának kidolgozatlansága, a szabályozói keretek némely hiányossága.
Egyelőre áthidaló megoldásként a bank- az ügyféllel kötött szerződés alapján - az elektronikusan megadott tranzakciókat szerződésre utaló magatartásnak tekinti, és elfogadja megbízásként.
Összhangban Magyarország európai integrációs törekvéseivel, nálunk is megkezdődött az elektronikus aláírásról szóló törvénytervezet előkészítése. Az év végére várható a jogszabály, amely megnyugtatóan rendezné a digitális aláírással ellátott 'levelek' jogi erejének szabályozását, az elektronikus aláírást hitelesítő szolgáltatók akkreditációját, megfogalmazná a szükséges műszaki és üzemeltetési feltételeket, és mindezzel feloldaná a szabályozás hiányából eredő jelenlegi bizonytalanságot, új lehetőségeket nyitva az elektronikus kereskedelem és a pénzintézeti ügyintézés területén.
Jókuti András