Provident és a több száz százalékos THM ügye...

 

Mosolygó emberek hirdetik a könnyű hitelt a tévé főműsoridejében, melyet egy telefonhívásra házhoz visznek számukra, ha elromlik a televízió vagy a hűtőgép. Akár már addigra is ott viríthat az új gép, mire a család hazatér. Bár sokak szemét nem kerüli el a THM 200% feletti értéke, ám mivel hitelkamat sosem szerepel a hirdetésben, a THM-hez meg nem értenek, így hát a reklám fő üzenete jut el csak hozzájuk: hitelt könnyen, gyorsan, mosolyogva. Aztán abba már bele sem gondolnak, hogy a felvett 200 ezer forintra 358 ezret fizetnek vissza egy év alatt, így ennyivel többe is kerül az a bizonyos tévé vagy hűtőgép...

 

Dr. Veres János pénzügyminiszter 2007. november 19-én a „Hitel vagy uzsorakamat” című interpelláció megválaszolása során kifejtette: „számomra egészen megdöbbentő, hogy létezik a magyar hitelpiacon olyan elfogadott hitelajánlat, amelynél 200 százalékos teljes hiteldíjmutatóval vesznek fel magyar állampolgárok hitelt. Lefordítva ez azt jelenti, hogy tízezer forintos kölcsönre egy év alatt húszezer forint kamatot kell fizetni az illetőknek, és létezik - még egyszer mondom - ilyen típusú hitelfelvétel is.”
A pénzügyminiszter a továbbiakban kifejti, hogy „a kormány támogatni fog minden olyan társadalmi kezdeményezést a jövőben is, amely hozzájárul ahhoz, hogy az uzsorakamat, a felelőtlen kölcsönügyletek visszaszorítása érdekében a lakosság mind teljesebb felkészülését, információhoz juttatását, a megalapozott és felelős döntés meghozatalát szolgálja, hiszen nyilvánvalóan csak ilyen módon lehet azt a helyzetet megváltoztatni, amely sajnálatos módon Magyarországon ma jellemző, hogy sokan nem megfelelő megfontoltsággal és nem megfelelő felkészültséggel döntenek hitelszerződések megkötéséről.”

 

Miután pénzkezeléshez valamelyest értő emberünket már irritálta a Provident főműsoridős reklámja, és az, hogy láthatóan évek óta nagyon jól megy ez az üzlet, ergo jó sok ügyfél fizetett már vissza ilyen magas kamatozású hitelt, elhatározta, hogy a legilletékesebbtől, a Provident ügyfélszolgálatától próbálja megszerezni a kérdéseire adható válaszokat. A kérdéseket pontokba szedte, s köztük a magas kamat társadalmi felelősségét is firtatta.

 

 

A Providentnek írt levél előtt emberünk informálódni próbált a Provident weboldalán, ahol kérés nélkül, egyből elindul az egyik mosolygós tévéreklám webes változata, méghozzá teljes hangerőn. Mosolygó emberekben amúgy nincs hiány a weblapon, a hitelkamat viszont nem szerepel rajta sehol sem.

A pénzügyi szolgáltató a weblapon elsősorban a kezes és fedezet nélküli, egyszerű ügyintézéssel felvehető 30-200 ezer forintos hitelét ajánlja a látogatók figyelmébe, mely 26, 40, és 54 hetes futamidőre kérhető. A szolgáltató fél éves és egy éves hitele így két héttel hosszabb a 24, illetve 52 hétnél, mely megnehezíti, de nem teszi lehetetlenné a hitelajánlat összehasonlítását a banki ajánlatokkal. A pénzügyi szolgáltató fő ajánlata az 54 hetes törlesztésű, 200 ezer forintos hitel, melynek THM-je 242,41% és heti törlesztőrészlete 6.640 Ft. Emberünk gyorsan a végére jár: 54x6.640 forint, az annyi mint 358.560 forint egy év alatt a 200 ezer forintos hitelre. Mivel azt hiszi, rosszul lát, ezért kiszámolja még egyszer, de az bizony annyi. Gyors számítás: ránézésre 80% a kamat, de mivel a törlesztéssel a delikvens a tartozást is törleszti, a kamat valójában ennél magasabb. Végül a banki hiteltörlesztés modellezésére összedobott táblázat 123,18%-os hitelkamatnál futtatja ki 54 hét alatt a 200 ezer forintos hitelt a megadott heti törlesztőrészletekkel. A táblázat letölthető a kapcsolódó linkek között.

 

 

Nosza, a tollragadást követően viszonylag ártatlan kérdések születnek: „Miért ilyen magas a THM? Nincs még egy ilyen magas kamatozású hitel a magyar piacon. A legmagasabb piaci hitelnél is legalább ötször nagyobb a teljes hiteldíj mutatójuk. Mi áll e jelentős többlet mögött?”

Pár nap múlva meg is érkezik a válasz, melyben láthatóan felkészültek az efféle kérdések megválaszolására. A felkészültség onnan látható, hogy a levelet nem írták, hanem a sokszorosítani kívánt szöveget a megfelelő helyen beemelték. Ez abból tudható, hogy a pár soros levélben egymás alatt kétszer is elolvasható ugyanaz a két mondat, betűre pontosan. A válaszból emberünk megtudja, hogy a THM (Teljes Hiteldíj Mutató) egy technikai mutatószám, melyet az Egyesült Államokban fejlesztették ki, nagy összegű, hosszú lejáratú, havi törlesztésű lakáshitelek összehasonlítására. Rendeltetése, hogy nemcsak a kamatot, hanem az összes felmerülő díjat figyelembe véve, szabványosított formában mutassa meg a fogyasztónak, mennyibe kerül a hitele. A THM annál magasabb, minél rövidebb a futamidő, minél kisebb a hitelösszeg és minél gyakoribb a törlesztés, így - a Provident szerint - a THM ezért is lehet félrevezető a kis összegű, rövid lejáratú, gyakori törlesztésű hitelek esetében. Annak ellenére, hogy a THM értékét százalékban fejezik ki, ez a százalék nem azonos az eredetileg felvett hitelösszeg után fizetendő kamattal - szól a levél.

 

 

A Provident levelében nyitva hagyott megállapítás szinte szülte a második levelet, nevezetesen, hogy ha már ilyen alaposan elmagyarázták azt, hogy a THM tulajdonképpen nem is arányos a hitelkamattal, akkor mennyi is a hitelkamat. Emberünk nem kívánt még egyszer ilyen általános levelet kapni, ezért pontosan, sorszámozott kérdéseket tett fel és ezekre ugyanígy várta a választ, konkrétan.

 

1) Mennyi a hitelkamat?

2) A hitelkamatot miért nem tüntetik fel?

3) A Providentnél miért kell hetente fizetni, ha egyszer az ember havonta kap fizetést?

4) Miért nem adják annyiért a hitelt, mint pl. az OTP? Az OTP-nél 40.952 forinttal többet kell visszafizetni, a Providentnél 158 ezer forinttal többet.

5) A Provident érez-e bármilyen felelősséget abban, hogy a piacinál jóval nagyobb mértékben okoznak jelentős többletterheket a naiv embereknek, sarkítottan fogalmazva miért használja ennyire ki őket?

 

Emberünk második levele már kiverte a biztosítékot. A Provident röviden annyit válaszolt, hogy a levélben feltett kérdésekkel kapcsolatosan kérik, hogy a levélíró szíveskedjen megadni a telefonszámát, hogy a Provident érdemben tudjon választ adni a feltett és esetlegesen felmerülő kérdésekre.

 

 

Főhősünk természetesen írásban szerette volna kérni a választ a kérdésekre, hiszen a szóban elmondott információ nem bizonyítható. Ugyanakkor emberünknek jólesett volna pár őszinte szó, vagyis ha a Provident őszintén, írásban felvállalta volna a kérdések hátterét.

Azért, hogy egyértelmű legyen, a Provident kitér-e a válaszok elől, emberünk még egy levelet megkockáztatott... A levél így szólt: „Nem-nem! Én írásban kérdeztem, így írásban is szeretném látni a válaszokat! Köszönöm, de inkább várok továbbra is türelemmel az írásos válaszra!”

 

A Provident azonban másodszor is bebizonyította, hogy az előző levelet nagyon is következetesen írta. Az érdemi válasz mindössze ennyi volt: „Megerősítjük, hogy a levelében feltett kérdéseinek komplexitása miatt telefonon áll módunkban azokkal kapcsolatban információt nyújtani Önnek.”

 

 

Nos, mi megpróbáltuk a Provident fejével gondolkodva megfogalmazni azokat a válaszokat a fenti kérdésekre, melyek tartalmazzák az igazságot is, mégis a Provident részéről a még éppen elfogadható válaszok kategóriába tartozhattak volna. Ezeket teljes mértékben magunk fogalmaztuk, és nem azért hozzuk nyilvánosságra, hogy reklámot biztosítsunk a 123%-os hitelkamattal dolgozó pénzügyi szolgáltatónak, hanem hogy bebizonyítsuk: a válaszok írásbeli megtagadása véleményünk szerint nem volt indokolt, így a Provident valójában írásban nem tud és nem is kíván az - egyébként számára kényelmetlen - kérdésekre megfelelő választ adni.

 

Az általunk feltett kérdésekre az általunk képzelt válaszok az alábbiak:

 

===

 

Tisztelt Ügyfelünk!

 

A levelében feltett kérdésekre az alábbi válaszokat adjuk.

 

1) Mennyi Önöknél a hitelkamat?

 

Válasz: Amennyiben a példában említett, 200 ezer forintos, 54 hetes futamidejű hitelre gondol, akkor a hitelkamat 123,18%.

 

2) A hitelkamatot miért nem tüntetik fel?

 

Válasz: Úgy gondoljuk, a magas hitelkamat közlése feleslegesen elijeszthetné ügyfeleinket. A THM közlése viszont önmagában csak egy mutató, mely - ahogy korábbi levelünkben is jeleztük - ráadásul nem is a hitelkamatot mutatja, ahogy az az előző kérdésére adott válaszunkból is kiderül.

 

3) Önöknél miért kell hetente fizetni, ha egyszer az ember havonta kap fizetést?

 

Válasz: Úgy gondoljuk, a heti beszedés még akkor is hatékonyabb hiteltörlesztést jelent (és így hosszú távon csökkentheti a termék hitelkamatát), ha az ügyfél havonta kap fizetést. A Provident Pénzügyi Szolgáltató Zrt. nagy figyelmet fordít a személyes ügyfélkapcsolatra, így munkatársaink minden héten felkeresik ügyfeleinket. Ez azért is kedvező, mert így átmeneti pénzzavar esetén legalább részben történhet törlesztés a havi jövedelemből. Emellett tájékoztatjuk, hogy cégünk akár a bankoknál nagyobb rugalmasságot is tanúsíthat a hiteltörlesztés fedezetének átmeneti hiánya esetén, ám ennek feltétele, hogy ügyfelünk ezt megfelelő időben, lehetőleg minél előbb jelezze felénk.

 

4) Miért nem adják annyiért a hitelt, mint pl. az OTP? Náluk 40.952 forinttal többet kell visszafizetni, Önöknél 158 ezer forinttal többet! Pedig az a 41 ezer forint sem kevés! Önök miért nem elégszenek meg nagyságrendileg annyival, mint az OTP Bank, vagy bármely más bank?

 

Válasz: A Provident Zrt. teljesen eltérő hitelezési politikát folytat, mint a piacon lévő bankok. Az utóbbi években különösen megfigyelhető a lakosság klasszikus hitelképességének romlása, mely alapján a hagyományos hitelbírálati feltételeknek a potenciális ügyfelek egyre szűkülő rétege képes megfelelni. Nem kizárólagosan, de például a vállalkozói réteg szinte egyáltalán nem tud hitelhez jutni.

A Providentnél ezek az ügyfelek is kaphatnak hitelt, méghozzá gyakorlatilag azonnal, különösebb feltételek nélkül. Ez azt is jelenti, hogy cégünknek sajnos fel kell készülnie a piaci átlagnál nagyobb arányú kockázatos hitelekre, melyet a hiteltermékkel kapcsolatos költségeinkben realizálni szükséges. A Provident Zrt. azonban így is arra törekszik hiteltermékei fejlesztésénél, hogy a hitelkamatot, mint a legfőbb hiteljellemzőt a lehető legalacsonyabb értéken tartsa. Itt említjük meg, hogy hiteleink kamatai, s így a THM-ek is régebben magasabbak voltak, s a hitelállomány minőségének tudatos javításával, a hitelezési gyakorlatunkban szerzett tapasztalataink hitelbírálatba építésével a jövőben még tovább csökkenhetnek.

 

5) Éreznek-e bármilyen felelősséget abban, hogy a piacinál JÓVAL NAGYOBB mértékben okoznak jelentős többletterheket a naiv embereknek, ha most nagyon túlfűtötten akarnék fogalmazni, akkor azt mondanám, hogy miért használják ennyire ki őket?

 

Válasz: Ügyfeleink szabadon eldönthetik, hogy kitől vesznek fel hitelt a piacon. A Provident Zrt. a hitelezési piac épp olyan szereplője, mint bármelyik másik, akár egy lakossági bank.

Amennyiben ügyfeleink érdeklődnek telefonos ügyfélszolgálatunkon, munkatársaink készséggel tájékoztatják minden fontos felmerülő kérdésről, mely a döntésükben segítheti őket. Azok az ügyfelek, akik a Provident Zrt.-nél hitelfelvétel mellett döntenek, nyilván sok esetben azért teszik, mert a mi hitelünkhöz könnyen, gyorsan és biztonságosan juthatnak hozzá, s hitelfelvételi döntésüket annak ismeretében hozzák meg, hogy mennyit kell fizetniük, mert ezt a szerződéskötés előtt pontosan le is tisztázzuk az érdeklődőkkel. A Provident Zrt. ügyfélszolgálata kifejezetten elhivatott abban, hogy az ügyfelek megfelelő, pontos, szakszerű és világos tájékoztatást kaphassanak cégünk hiteltermékeiről.

Kérdésére válaszolva arról is szeretnénk tájékoztatni Önt, hogy a Provident Pénzügyi Zrt. 2003-ban éppen a nagyobb társadalmi felelősségvállalás iránti elkötelezettségében indította el Társadalmi Felelősségvállalás Programját, melyről weboldalunkon talál további információkat.

 

Amennyiben bármilyen további kérdése felmerül, készséggel megválaszoljuk azokat, s reméljük, később talán Önt is ügyfeleink között üdvözölhetjük!

 

Tisztelettel:

 

vezetéknév, keresztnév

Provident Pénzügyi Zrt.

 

===