FONTOS! Teljes adóslista: elindult a bankok ügyféltájékoztatása

2012.01.23. 14:54 | Hírek

A hazai hitelintézetek elindították az adósaik - köztük a folyószámla hitelkerettel, ill. hitelkártyával rendelkező adósok - tájékoztatását arról, hogy április közepén az akkor aktuális adatokkal feltöltik a teljes adóslistát. Az adatszolgáltatás kötelező, de az ügyfelek külön kérhetik, hogy adataikat ne kérdezhessék le a bankok. A teljes adóslistától a kockázatmentesebb hitelek folyósítását várják a jogalkotók, mely idővel a hiteltermékek olcsóbbá válását, illetve egyszerűbb igényelhetőségét hozhatja magával. A Bankkártya.hu részletes tájékoztatása az új szabályokról minden folyószámlahiteles és hitelkártyás ügyfélnek (is).

Mint a korábbi hírekből már ismert, az évekig húzódó, a korábbi adatvédelmi biztos által ellenzett pozitív (teljes) adóslista most már biztosan bevezetésre kerül az országgyűlés által megszavazott 2011. évi CXXII. törvény alapján. Ezt ugyanúgy a KHR-ben (régi nevén: BAR lista) tartják nyilván, mint az eddigi ún. negatív adóslistát.

Az eddigi negatív adóslistára akkor kerülhetnek (továbbra is) az ügyfelek, ha a minimálbért meghaladó, 90 napon túl lejárt tartozásuk keletkezett. Korábban 5 évig, 2011. március 1-től azonban már csak 1 évig vannak fent az adósok ilyen esetben a negatív adóslistán attól az időponttól számítva, amikor a tartozásukat rendezték. Mindenképpen 5 évig kerülnek azonban bele az adósok a negatív adóslistába, amennyiben csalás miatt elutasított hitelkérelem, illetve bankkártyával történő visszaélés esete valósul meg, továbbá aki a hitelszerződés megkötése során bizonyíthatóan valótlan adatot adott meg, vagy akit hamis okirat használata miatt elítéltek, illetve aki jogosulatlanul használt bankkártyát, vagy ilyen fizetési eszközhöz kapcsolódó adathalászatot hajtott végre, illetve akit bankkártyával való visszaélés miatt elítéltek.

Az eddigi negatív adóslista bővítésével bevezetett teljes adóslistára - mely 2011 októberétől újult meg, de az adatszolgáltatások a pozitív adósok esetében még nem történtek meg - viszont minden magyarországi banki vagy takarékszövetkezeti hitel adata bekerül, beleértve a folyószámlahiteleket és a hitelkártyákat, melyek nem feltétlenül jelentenek tartozást (!). Mivel ezután minden lakossági hitelszerződés törvényben rögzített adatai bekerülnek a rendszerbe, melyek így azok ellenőrizhetővé válnak a pénzügyi szolgáltatók számára, vagyis a várakozások szerint a felelős hitelezés mellett akár még előnyöket is biztosíthatnak a fogyasztóknak újabb hitel felvételekor, hiszen az adós megbízhatósága is látszani fog benne. Ugyanakkor a személyi adataink szempontjából természetesen negatívumként is felfogható, hogy minden hitelünk kötelezően bekerül egy adatbázisba, ezért az ügyfeleknek joguk van letiltani az adataikat a pozitív adóslistáról. A szerződéskötés tényét nem tilthatják le, a szerződés szerinti adatokat azonban igen. Az ügyfél adataihoz a KHR-ben más bank számára történő hozzájárulása, illetve a hozzájárulásának megtagadása egységesen vonatkozik az ügyfél (természetes személy) valamennyi KHR-ben kezelt hitelszerződésének lekérdezhetőségére. Ezt a nyilatkozatát az ügyfél bármikor módosíthatja.

A KHR adatfeltöltéssel kapcsolatosan az ügyfeleknek tennivalója nincs, nyilatkoznia csak abban az esetben kell, amennyiben nem járul hozzá ahhoz, hogy a feltöltött adatait más bank lekérdezhesse.

A KHR-ben kizárólag az ügyféladatok törvényben rögzített köre szerepelhet, melyet csak meghatározott célokra, elsősorban az ügyfél hitelképességének megállapításához használhat fel a pénzügyi szolgáltató. A KHR-ben szereplő adatok

- egy része az ügyfél előzetes hozzájárulása esetén válik elérhetővé és lekérdezhetővé a pénzügyi szolgáltatók számára,

- más részét bizonyos események bekövetkezése után az adatszolgáltató köteles a rendszerbe átadni és hozzáférhetővé tenni.

Amennyiben az ügyfél a felvett hitel adatainak a KHR-be történő továbbításához hozzájárul, egy újabb hitelfelvételnél a pénzügyi szolgáltató ellenőrizheti, hogy leendő ügyfelének mennyi meglévő hitele van, „jó adós"-e, nincs-e elmaradása, mindig időben törleszt-e. Ezeket az adatokat a hitelbírálat során értékeli.

A hitelintézetnek az érvényben lévő kölcsönszerződésekről kell adatot szolgáltatnia a KHR részére. A KHR-be az alábbi adatok kerülnek be:

1. az ügyfél azonosító adatai, például név, születési név, állandó és ideiglenes lakcím, születési hely és idő, személyazonosító okmány száma,

2. az ügyfél szerződésbeli szerepe: adós vagy adóstárs,

3. a szerződés azonosítására szolgáló adatok, például a szerződés típusa, azonosítója, megkötésének időpontja, lejárata, összege,

4. a hiteltörlesztés adatai: a törlesztőrészletének összege és devizaneme, a törlesztés módja és gyakorisága, havonta fennálló tőketartozás összege, pénzneme, az esetleges előtörlesztés ténye, dátuma és összege.

Mivel az ügyfél azt is megteheti, hogy nem járul hozzá az adatközléshez, illetve hozzájárulását bármikor visszavonhatja, ezért ebben az esetben a KHR-ben csak a hitelszerződés megkötésének ténye lesz látható, de a hitelező nem juthat információhoz leendő ügyfele korábbi hiteltörténetéről.

Az adatok feltöltése 2012. április közepéig történik meg, a feltöltés időpontjában érvényes adatokkal.

Fontos tudni, hogy amikor a pénzügyi szervezet az ügyfél adatait átadja a KHR részére, erről az átadást követő 5 napon belül írásban vagy külön kérésre e-mailben tájékoztatást küld az ügyfélnek. A hitel jellegéből és az ügyfél szerződéséből adódó rendszeres változásról (pl. rendszeres törlesztés miatti tőketartozás csökkenést követő adatátadásról) a hitelintézet külön tájékoztatást nem küld az ügyfél részére.

Az ügyfél bármikor ingyenesen tájékoztatást kérhet bármelyik banknál arról, hogy a KHR-ben milyen adatok vannak róla nyilvántartva és azt melyik adatszolgáltató adta át.

A bankok megkezdték ügyfeleik értesítését a KHR-be történő feltöltésről, így a tartozással nem rendelkező folyószámlahitel és hitelkártya szerződéssel rendelkező ügyfelek is kapnak ilyen értesítést. Az értesítés kézhezvételét követő 15 napon belül kell jeleznie az ügyfélnek, ha a feltűntetett azonosító adataiban változás következett be.

A KHR-be kötelezően átadott adatok a negatív adóslistánál ismertetettek szerint változatlanok az új rendszerben is, tehát hitelmulasztás, visszaélés, csalás esetén mindenképpen bekerülnek az adósok a KHR-be. Az így átkerült adatok megnehezíthetik az újabb hitelhez jutást. Amennyiben a KHR-be kerülés lehetősége fennáll, a szolgáltató 30 nappal az adatok átadása előtt figyelmeztetést küld. A tartozás ez idő alatt történő rendezésével az adatátadás elkerülhető. A késedelmes hiteladatok a KHR-ben az átadástól számított 10 évig tárolhatók (de legkésőbb a tartozás rendezésétől számított 1 évig).

Nem változik az a szabály, hogy az adósnak mind az önkéntes, mind a kötelező adatszolgáltatás esetén joga van megismerni a KHR-ben nyilvántartott adatait. Tájékoztatást kérhet arról, hogy azokat melyik intézmény mikor adta át, illetve ki, mikor és milyen jogcímen fért hozzá. Ezekről bármely KHR-hez csatlakozott hitelnyújtó az ügyfél kérésére költségtérítés és egyéb díj felszámolása nélkül köteles tájékoztatást adni.

A szolgáltatók a hatályos KHR-törvény értelmében szerződéskötés előtt egy tájékoztató átadásával hívják fel a fogyasztók figyelmét a KHR-rel kapcsolatos tudnivalókra és az őket megillető jogokra. Amennyiben a KHR-ben szereplő adattartalommal az ügyfél nem ért egyet, kifogást nyújthat be az adatot átadó pénzügyi szervezethez, vagy a KHR-t kezelő vállalkozáshoz (http://www.bisz.hu). Amennyiben a panasz jogos volt, a pénzügyi szolgáltató köteles intézkedni a helyesbítésről. Ha a válasszal az ügyfél nem elégedett, 30 napon belül az illetékes helyi bírósághoz fordulhat. Ha a bizonyítottan téves adatkezelésből az ügyfélnek anyagi kára származik, a Pénzügyi Békéltető testülethez is fordulhat. Személyes adatokkal kapcsolatos probléma esetén az adatvédelmi biztos kereshető meg. Ha az intézmény vagy a KHR-t kezelő megsértette a tájékoztatási, eljárási, adatátadási szabályokat, a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (PSZÁF) illetékes eljárni.

A PSZÁF tájékoztató kiadványt készített a KHR-rel kapcsolatos változásokról, amelyet – fogyasztóvédelmi céljaival összhangban és a pénzügyi szolgáltatókkal kialakított együttműködés keretében – a múlt héttől kezdődően „Lényegi változások a Központi Hitelinformációs Rendszerben" címmel 150 ezres példányszámban elérhetővé tesz az interneten az alábbi linken: http://www.pszaf.hu/data/cms2332147/PSZAF_KHR_kiadvany_web.pdf, valamint az alábbi pénzügyi intézmények ügyféltereiben, a nagyobb forgalmú postákon, valamint egyes kiskereskedelmi központokban:

- Banif Plus Bank

- Budapest Bank

- CIB Bank

- Citibank

- Credigen Bank

- DRB Bank

- ERSTE Bank

- FHB Bank

- K&H Bank

- KDB Bank

- MagNet Bank

- Magyar Cetelem Bank

- Magyar Posta

- Merkantil Bank

- MKB Bank

- Oberbank

- Oney Zrt. (Auchan, Decathlon)

- OTP Bank

- Pannon Takarék Bank

- Porsche Bank

- Raiffeisen Bank

- Sopron bank

- Takarékbank

- UniCredit Bank

- Zalavölgye Takarékszövetkezet

Részletes tájékoztatás a KHR-ről a PSZÁF fogyasztói oldalán:

http://www.pszaf.hu/fogyasztoknak/hitelek/fizetesi_nehezsegek/KHR.html